1月,全國多地發(fā)生利用信用卡溢繳款規(guī)則及預(yù)授權(quán)POS機進(jìn)行大額套現(xiàn)事件。記者昨天采訪獲悉,預(yù)授權(quán)超限套現(xiàn)額已過億元,但不及傳說中的100億元。目前,涉嫌套現(xiàn)的持卡人還沒有產(chǎn)生逾期,監(jiān)管部門和各市場參與方正在積極處理應(yīng)對。
銀行風(fēng)險敞口依然可控
近期,浙江、福建等地一些持卡人找到了一種新的套現(xiàn)方法,先向信用卡內(nèi)存入大額現(xiàn)金(即溢繳款),再利用預(yù)授權(quán)POS機可在預(yù)授權(quán)金額之外15%范圍內(nèi)予以付款承兌的規(guī)則,與部分商戶勾結(jié),套取信用卡內(nèi)的現(xiàn)金。比如,一張信用卡透支額度為2萬元,向卡內(nèi)存入100萬元,消費額度就達(dá)到102萬元,再利用預(yù)授權(quán)超限15%規(guī)則,即可套現(xiàn)15.3萬元。所謂預(yù)授權(quán),是指消費和結(jié)算不在同一時間完成,比如到達(dá)酒店登記時辦理信用卡預(yù)授權(quán),凍結(jié)房費,2天后退房時再做預(yù)授權(quán)完成,即完成消費。
一家銀行負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的資深人士解釋說,對于預(yù)授權(quán)POS機超限15%,有人覺得這是漏洞,其實規(guī)則本身沒有問題。預(yù)授權(quán)交易應(yīng)該嚴(yán)格用于酒店等訂購類交易,允許超限15%是人性化考慮,比如你去酒店,除了房費之外還點餐,超過了預(yù)授權(quán)金額,可以直接超限15%付款。這是VISA、萬事達(dá)、銀聯(lián)等卡組織通行規(guī)則,已平穩(wěn)運行了幾十年。
該人士表示,之所以一些人可以成功套現(xiàn),與第三方支付公司的不規(guī)范直接相關(guān)。“一是POS機擺放不合理,把酒店使用的預(yù)授權(quán)POS機放在了批發(fā)市場,也就是套用MCC碼問題。二是預(yù)授權(quán)的設(shè)立和完成應(yīng)該間隔1天,或者至少要幾小時,但實際情況是只間隔了幾分鐘。三是POS機預(yù)授權(quán)的設(shè)立和完成在異地,也就是存在POS機移機問題,這些都是現(xiàn)行規(guī)則明令禁止的。所以,原本人性化的規(guī)則遭到了人為攻擊和利用。”
“這次讓大家沒想到的是,套現(xiàn)者通過預(yù)存現(xiàn)金,把信用卡額度擴大了十幾倍,相應(yīng)地,15%的超限金額也放大了。不過銀行風(fēng)險敞口依然可控,因為要套現(xiàn)115萬元,必須存入100萬元,所以超限額度沒有傳說中那么多。而且此類交易每月只能做一次,還清之后才能再做。”該人士表示。
涉案第三方支付公司可能被處理
另一家銀行電子銀行部相關(guān)人士透露,沒有哪家銀行愿意被人套現(xiàn),但現(xiàn)在第三方支付公司在收單業(yè)務(wù)方面拼命追求規(guī)模,包括商戶和交易的規(guī)模,從而對一些有問題的交易“睜一只眼閉一只眼”。“一些第三方公司曾涉嫌套現(xiàn)、甚至爆出參與賭球,其目的是搶占市場,做高業(yè)績,獲得風(fēng)險投資。”
上海一家第三方支付公司表示,目前大家正在積極處理,已經(jīng)向這些客戶催款。“我們的工作重點是把損失降到最低。至于責(zé)任問題,央行和銀監(jiān)會正在協(xié)調(diào)。”也有第三方支付公司認(rèn)為,銀行存在對信用卡持卡人審核不嚴(yán)等問題。
在21日舉行的支付清算協(xié)會第一屆理事會第四次會議上,央行副行長劉士余要求對這一事件進(jìn)行處理。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前獲得第三方支付牌照企業(yè)有198家,其中有收單資格的為45家,其中經(jīng)營范圍為“全國”的有28家。分析人士稱,監(jiān)管部門可能會對涉案的第三方支付公司進(jìn)行處理。
另據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士介紹,近期發(fā)生的信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)之前幾乎沒遇到過,都是在今年1月份集中爆發(fā)。這說明市場資金面太緊,為了套現(xiàn)不擇手段,“連墊錢套現(xiàn)也愿意”。另一方面也說明,信用卡套現(xiàn)的難度變得越來越大。
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