2010年銀行從業(yè)資格考試《個人理財》精講班講義(1)

第一講 概 述

　　主要內(nèi)容：

　　一、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證(CCBP)考試介紹

　　二、個人理財考試介紹

　　三、輔導(dǎo)計劃

　　四、個人理財概述

　　內(nèi)容講解：

　　一、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試介紹

　　1.CCBP考試的意義：

　　推動中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證制度建設(shè)，是中國銀行業(yè)發(fā)展史上的一件大事，將有助于提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)，促進銀行業(yè)員工培訓(xùn)的規(guī)范化，提升中國銀行業(yè)的服務(wù)水平和整體競爭能力，推動中國銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　2.認證環(huán)節(jié)：

　　資格標準：年滿18歲、高中畢業(yè)具有民事行為能力

　　考試制度：每年兩次考試;考試科目采用模塊化結(jié)構(gòu)，具體分為公共基礎(chǔ)科目和相關(guān)專業(yè)科目

　　資格審核：根據(jù)從業(yè)記錄進行資格審查

　　繼續(xù)教育

　　二、個人理財考試介紹

　　1.個人理財在中國興起的背景

　　需求角度：收入水平提高——居民平均消費水平提高——儲蓄增加——多樣化投資需要

　　風(fēng)險收益匹配——專業(yè)化和分工

　　供給角度：金融市場發(fā)展——金融工具多樣化政策角度：分業(yè)經(jīng)營——混業(yè)經(jīng)營——銀行利潤新增長點

　　十七大首次提出—— “創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”， “創(chuàng)造條件”是指多拓展渠道、多提供機會;“更多”意味著覆蓋面更廣;“群眾”就是居民;“擁有”就是合理合法擁有;“財產(chǎn)性收入”是指各方面的財富，涉及到諸多金融理財方式理論支持：生命周期、投資組合、財務(wù)管理、市場營銷

　　2007諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎——機制設(shè)計理論——個人理財

　　2.個人理財考試的主要內(nèi)容

　　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)知識(4章)

　　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)技能(2章)

　　職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)(3章)

　　三、輔導(dǎo)計劃

　　總體20課時

　　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)知識(8課時)

　　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)技能(4課時)

　　職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)(4課時)

　　概述、模擬輔導(dǎo)、串講(4課時)
四、個人理財概述

　　1.個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　1.1個人理財業(yè)務(wù)的概念

　　商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動

　　1.2個人理財業(yè)務(wù)的分類

　　理財顧問服務(wù)

　　綜合理財服務(wù)：私人銀行、理財計劃

　　2.個人理財?shù)陌l(fā)展

　　2.1個人理財在國外的發(fā)展

　　2.2個人理財在國內(nèi)的發(fā)展

　　3.個人理財業(yè)務(wù)的影響因素

　　3.1宏觀因素

　　3.2微觀因素

　　宏觀因素

　　3.個人理財業(yè)務(wù)的影響因素

　　3.1宏觀因素

　　1.政治、法律與政策環(huán)境

　　商業(yè)銀行的特殊性質(zhì)使其受到國家政治環(huán)境影響的程度很高，穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎(chǔ)和保障;不穩(wěn)定會導(dǎo)致……。開放經(jīng)濟條件下，不僅要關(guān)注國內(nèi)政治環(huán)境，同時要判斷國際政治環(huán)境的變化和動態(tài)。

　　各國法律體系中，與金融機構(gòu)的經(jīng)營與管理相關(guān)的法令很多，因此金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)法律法規(guī)的制約。

　　宏觀經(jīng)濟政策對投資理財具有實質(zhì)性影響。具有綜合性、復(fù)雜性和全面性的特點。

　　財政政策：稅收、預(yù)算、財政補貼、轉(zhuǎn)移支付等手段調(diào)整財政收支規(guī)模與結(jié)構(gòu)，……..

　　貨幣政策：各種手段——目標——資產(chǎn)價格

　　收入分配政策：國家為實現(xiàn)宏觀調(diào)控總目標和總?cè)蝿?wù)，針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。

　　稅收政策：直接關(guān)系投資收益與成本，對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。

　　各種宏觀經(jīng)濟政策發(fā)揮作用的方式不同，因此通常相互配合使用以達到整個宏觀調(diào)控的目標。宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個人和家庭投資理財?shù)膽?zhàn)略選擇。

　　2.經(jīng)濟環(huán)境

　　經(jīng)濟發(fā)展階段：處在不同經(jīng)濟發(fā)展階段的經(jīng)濟體，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平及其對金融服務(wù)的需求結(jié)構(gòu)有顯著差異。羅斯托劃分為五個階段…….

　　消費者的收入水平：衡量消費者收入水平的指標主要包括，國民收入、人均國民收入、個人收入、個人可支配收入、個人可任意支配收入

　　宏觀經(jīng)濟狀況：經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期、通貨膨脹率、就業(yè)率、國際收支與匯率

　　3.社會環(huán)境

　　社會文化環(huán)境：指一個國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等

　　社會制度環(huán)境：各種制度的變遷對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有深遠影響。養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度、其他社會保障制度

　　人口環(huán)境：規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個方面對個人理財業(yè)務(wù)有影響。自然結(jié)構(gòu)(性別和年齡)和社會結(jié)構(gòu)(民族、職業(yè)、教育)兩個層面。

　　4.技術(shù)環(huán)境

　　技術(shù)的進步與變革深刻影響著金融機構(gòu)的市場份額、產(chǎn)品生命周期、競爭優(yōu)勢

　　微觀因素

　　3.2微觀因素

　　微觀因素主要是金融市場

　　1.金融市場的競爭程度

　　個人理財業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭搶的一個主要領(lǐng)域;證券公司等其他金融機構(gòu)也在金融市場上與商業(yè)銀行競爭個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.金融市場的開放程度

　　伴隨著金融市場開放程度的提高，商業(yè)銀行可提供的個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類不斷增加。一個開放的金融市場為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新提供了必要條件。同時，市場開放程度的提高，對商業(yè)銀行管理個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提出了更高的要求。

　　3.金融市場的價格機制

　　金融市場上的一系列價格對理財產(chǎn)品的定價都有重要的影響，特別是利率水平，是最基礎(chǔ)、最核心的影響因素之一，對理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益狀況產(chǎn)生重要影響