允許銀行破產(chǎn)百姓存款是否還安全

　　近日，銀行破產(chǎn)話題廣受關(guān)注。專家表示，銀行業(yè)建立市場化退出和保障機(jī)制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇。

　　銀行業(yè)將建立市場化退出和保障機(jī)制

　　中國銀監(jiān)會副主席閻慶民近日表示，中國的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢，無論是大銀行還是小銀行都不能倒閉。“未來我們要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會要你退出。”此語一出，立即引發(fā)軒然大波。

　　事實(shí)上，銀行破產(chǎn)在國外并不罕見，上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國數(shù)千家銀行倒閉，上一輪金融危機(jī)期間，美國也有數(shù)十家銀行倒閉。而我國盡管也有數(shù)千家銀行，但銀行破產(chǎn)卻極為罕見。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)沖擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

　　對于銀行破產(chǎn)問題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，目前我國不允許銀行破產(chǎn)，政府實(shí)際上承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任。這一方面穩(wěn)定了市場信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場的“逆向選擇”—在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無恐”，部分銀行或放松風(fēng)險(xiǎn)約束，為追求高額利潤而過度投機(jī)，最終放大風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，以往銀行全都是政府獨(dú)資，政府兜底理所當(dāng)然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正日趨多元，未來完全由民間資本控股的純民營銀行也將登上舞臺。在此情況下，延續(xù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的思路，以全體納稅人的錢為市場化的銀行業(yè)兜底，顯然并不合理。必須化政府擔(dān)保為制度擔(dān)保，化政府兜底為機(jī)構(gòu)兜底，在銀行業(yè)建立市場化的退出和保障機(jī)制。

　　銀行破產(chǎn)須慎而又慎

　　今年1月8日，銀監(jiān)會發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復(fù)與處置計(jì)劃”，即當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營失敗時(shí)快速有序的處置方案。“允許銀行破產(chǎn)”似已箭在弦上。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月，我國居民儲蓄余額已連續(xù)3個(gè)月突破43萬億元。作為世界上“最愛存錢的民族”，一旦允許銀行破產(chǎn)，老百姓的存款該怎么辦?

　　事實(shí)上，近期“銀行破產(chǎn)”的爭論確已引起一些儲戶的不安。天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者，“最近經(jīng)常有儲戶來銀行咨詢，問銀行是不是可以破產(chǎn)了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經(jīng)理"趁火打劫"，以銀行可以破產(chǎn)為由，鼓動(dòng)儲戶把錢從中小銀行取出來轉(zhuǎn)存他們銀行。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，銀行是“外部性”極強(qiáng)的企業(yè)，其存款是對公眾的負(fù)債，是老百姓的保命錢。一旦出現(xiàn)銀行破產(chǎn)事件，極易因儲戶擠兌而產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行破產(chǎn)問題，必須準(zhǔn)備充分，慎而又慎。

　　趙錫軍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，建立市場化的退出和保障機(jī)制，既是國際通行慣例，也是我國完善金融體制、穩(wěn)定金融秩序、促進(jìn)金融改革的必然選擇。考慮到銀行的特殊性，應(yīng)通過完善的制度設(shè)計(jì)，將銀行破產(chǎn)的不良影響限定在破產(chǎn)銀行自身，最大限度地防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　百姓的存款將得到保障

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，盡管未來我國將允許銀行破產(chǎn)，但在我國現(xiàn)實(shí)國情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，絕大多數(shù)儲戶的存款安全都將得到保障。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸指出，盡管現(xiàn)階段我國銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問題，但撥備充足，風(fēng)控健全，即便允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)也是概率極小的事件。至于工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行，牽扯國民經(jīng)濟(jì)命脈，政府和民眾誰都無法承受其破產(chǎn)的災(zāi)難性后果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒有倒閉的可能。

　　今年1月召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險(xiǎn)(放心保)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行將在今年擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，為市場服下定心丸。

　　何為存款保險(xiǎn)制度?李憲鐸告訴記者，作為一種重要的金融保障制度，目前已有約上百個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。簡單說就是建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各銀行作為投保人為自己的存款繳納保費(fèi)，當(dāng)某銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。

　　李憲鐸說，“存款保險(xiǎn)制度的核心是即使銀行破產(chǎn)了，儲戶的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險(xiǎn)會設(shè)置一個(gè)限額，這個(gè)限額要足以保證絕大多數(shù)儲戶的存款安全。目前我國的限額仍未最終確定，假設(shè)每個(gè)儲戶的存款保險(xiǎn)限額為50萬元，如某銀行破產(chǎn)，單個(gè)儲戶50萬以內(nèi)的資金都會獲得賠付，超出部分儲戶也有權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中得到追償。假設(shè)一個(gè)儲戶把500萬資產(chǎn)平均分散到10個(gè)銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲戶也不會受到任何損失。”