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        2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料(18)

        發(fā)布時間:2011-01-18 17:10   來源:公司信貸 查看:打印  關(guān)閉

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        銀行招聘考試備考資料

        2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料:貸款發(fā)放管理

          一、貸款的發(fā)放

          貸款經(jīng)批準(zhǔn)后,業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見,著手落實貸款批復(fù)條件,在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后,即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后,受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立,借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

          1.貸款發(fā)放管理的重要性

          在滿足借款合同用款前提條件的情況下,無正當(dāng)理由或借款人沒有違約,銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款,這種做法主要基于以下三種原因:

          首先,借款合同一旦簽訂生效,即成為民事法律事實,借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立,銀行不按借款合同的約定履行義務(wù),發(fā)放貸款,就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。

          其次,影響借款人的利益。

          最后,影響貸款的正常收回。

          2.貸款發(fā)放的條件

          (1)先決條件

          作為貸款發(fā)放的重要先決條件,通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定,逐條核對是否已完全齊備或生效,以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求,落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中,先決條件文

          件會因貸款而異,以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類,銀行應(yīng)針對貸款的實際要求,根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查,分析是否齊備或有效。

          首次放款的先決條件文件包括以下幾類:

          其中,貸款類文件包括:①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

          公司類文件包括:①現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。

          與項目有關(guān)的協(xié)議包括:①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。

          擔(dān)保類文件包括:①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

          在審查擔(dān)保類文件時,公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目,應(yīng)在抵押正式生效前,采取必要的手段和措施,規(guī)避貸款風(fēng)險。

          與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括:①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證; ⑦貸款備案證明。

          其他類文件包括:①政府主管部門出具的同意項目開工批復(fù);②項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件;③貸款項目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;④有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財務(wù)報表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。

          除首次放款外,以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等,通常只需提交以下文件:.①提款申請書;②借款憑證;③工程檢驗師出具的工程進(jìn)度報告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

          (2)擔(dān)保手續(xù)的完善

          在向借款人發(fā)放貸款前,銀行必須按照批復(fù)的要求,落實擔(dān)保條件,完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

          ①對于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的:可以辦理登記或備案手續(xù)的,必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門,則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管,并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目,無法及時辦理抵押登記,造成抵押生效滯后的,應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險。

          ②對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的,須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后,才能允許借款人提款。

          ③對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證,必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見,獲得律師認(rèn)可的書面意見,并在律師的主持下,完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后,才能允許借款人提款
        3.貸款發(fā)放的原則

          (1)計劃、比例放款原則

          應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費用,準(zhǔn)確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

          (2)進(jìn)度放款原則

          在中長期貸款發(fā)放過程中,銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜,銀行應(yīng)在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃,應(yīng)于計劃提款日前合理時間內(nèi),向銀行提出申請,并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項的用途,銀行有權(quán)不予支付。

          (3)資本金足額原則

          銀行需審查建設(shè)項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位,貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外,貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

          4.貸款發(fā)放的審查

          貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作,銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點,充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險。審查的內(nèi)容可能因貸款項目的不同情況有所差異,一般主要包括以下內(nèi)容。

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