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        2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料(17)

        發(fā)布時(shí)間:2011-01-18 17:09   來源:公司信貸 查看:打印  關(guān)閉

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        銀行招聘考試備考資料

         一、貸款審查

          信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料核實(shí)評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)審查以下幾個(gè)方面。

          1.貸款的直接用途。

          核實(shí)信貸調(diào)查人員提供的有關(guān)貸款用途的證明文件是否真實(shí)、有效、有無遺漏,貸款用途是否符合有關(guān)法律、法規(guī)及《貸款通則》的要求,符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和各商業(yè)銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定,是否屬于貸款支持的范圍。

          2.借款人的借款資格條件。

          根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,銀行的貸款對(duì)象可以是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。銀行為了保證其貸款的安全性,還必須對(duì)借款人的借款資格作必要的規(guī)定。在貸款審查過程中,對(duì)借款人的資格條件方面的審查內(nèi)容主要有:借款人的產(chǎn)品市場(chǎng)需求情況、經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益情況、有否擠占信貸資金、還本付息能力、企業(yè)法人是否經(jīng)過工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)、是否在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶、有限責(zé)任公司或股份公司的對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額是否超過凈資產(chǎn)總額的50%(國務(wù)院批準(zhǔn)的除外)、資產(chǎn)負(fù)債率是否符合要求、申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的,企業(yè)法人的股本及自籌資金比例是否符合要求、借款人的信用狀況,固定資產(chǎn)貸款還必須審查項(xiàng)目的立項(xiàng)手續(xù)是否齊全,項(xiàng)目是否經(jīng)過有權(quán)審批部門的批準(zhǔn)等。

          3.借款人的信用承受能力主要內(nèi)容有:借款人的信用等級(jí)、統(tǒng)一授信(或公開授信)情況、已占用的風(fēng)險(xiǎn)限額情況、是否存在超風(fēng)險(xiǎn)限額發(fā)放貸款。此外,審查時(shí)還應(yīng)特別注意借款人的應(yīng)攤未攤、盤虧損失、潛在虧損等方面的問題。

          4.借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力。

          5.借款人償還貸款的資金來源及償債能力。

          6.貸款保證人的情況。對(duì)貸款保證人的審查內(nèi)容應(yīng)主要注重以下幾個(gè)方面:首先,審查保證人的資格及其擔(dān)保能力。審查保證人是否具有合法的資格,避免不符合法定條件的擔(dān)保主體充當(dāng)保證人;審查保證人的資信情況,核實(shí)其信用等級(jí),一般而言,信用等級(jí)較低的企業(yè)不宜接受為保證人;審查保證人的凈資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)情況,確定其是否有與所設(shè)定的貸款保證相適應(yīng)的擔(dān)保能力。其次,審查保證合同和保證方式,保證合同的要素是否齊全,保證方式是否恰當(dāng)。最后,審查保證擔(dān)保的范圍和保證的時(shí)限,保證擔(dān)保的范圍是否覆蓋了貸款的本金及其利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用,保證的時(shí)限是否為借款合同履行期滿后的一定時(shí)期。

          7.審查貸款抵(質(zhì))押物的情況。主要內(nèi)容有:抵(質(zhì))押物的合法性、抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬、抵(質(zhì))押物的價(jià)值、抵(質(zhì))押物的登記、抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力、抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查、抵(質(zhì))押物的保管和抵(質(zhì))押物的處理等。

          8.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款,以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等

          二、貸款審批

          貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后,應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。

          我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。”因此,銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,提出意見,按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

          貸款審批是決策過程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。方案設(shè)計(jì)就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短等。議案選擇就是對(duì)上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估,貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查,貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度,就是審貸分離制度。

          分級(jí)審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限,超過審批權(quán)限的貸款,應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。

          審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的,將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的,可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求,并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的,將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的,通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的,應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批

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