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        2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》精華資料(33)

        發(fā)布時間:2011-03-25 14:19   來源:公司信貸 查看:打印  關閉

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        銀行招聘考試備考資料

         一、重組的概念和條件

          1.概念

          貸款重組是指借款企業(yè)由于財務狀況惡化或其他原因而出現(xiàn)還款困難,銀行在充分評估貸款風險并與借款企業(yè)協(xié)商的基礎上,修改或重新制定貸款償還方案,調整貸款合同條款,控制和化解貸款風險的行為。

          2.條件

          總的來說,辦理貸款重組的條件是:有利于銀行貸款資產(chǎn)風險度的下降及促進現(xiàn)金回收,減少經(jīng)濟損失。

          具備以下條件之一,同時其他貸款條件沒有因此明顯惡化的,可考慮辦理債務重組:

          ①通過債務重組,借款企業(yè)能夠改善財務狀況,增強償債能力;

          ②通過債務重組,能夠彌補貸款法律手續(xù)方面的重大缺陷;

          ③通過債務重組,能夠追加或者完善擔保條件;

          ④通過債務重組,能夠使銀行債務先行得到部分償還;

          ⑤通過債務重組,可以在其他方面減少銀行風險。

          二、貸款重組的方式

          目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有五種,即變更擔保條件、調整還款期限、調整利率、借款企業(yè)變更、減免貸款利息。但在實務中,貸款重組可以有多種方式,各種方式可以單獨使用,也可以結合使用。

          1.變更擔保條件

          例如,將抵押或質押轉換為保證;將保證轉換為抵押或質押,或變更保證人;直接減輕或免除保證人的責任。銀行同意變更擔保的前提,通常都是擔保條件的明顯改善或擔保人盡其所能替借款企業(yè)償還一部分或全部銀行貸款。

          2.調整還款期限

          主要根據(jù)企業(yè)償債能力制定合理的還款期限,從而有利于鼓勵企業(yè)增強還款意愿。延長還款期限要注意遵守銀行監(jiān)管當局的有關規(guī)定。

          3.調整利率

          主要將逾期利率調整為相應檔次的正常利率或下浮,從而減輕企業(yè)的付息成本。調低利率也要遵守人民銀行和各銀行關于利率管理的規(guī)定。

          4.借款企業(yè)變更

          主要是借款企業(yè)發(fā)生合并、分立、股份制改造等情形時,銀行同意將部分或全部債務轉移到第三方。在變更借款企業(yè)時,要防止借款企業(yè)利用分立、對外投資、設立子公司等手段逃廢銀行債務。

          5.減免貸款利息

          根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,銀行可以自主免除符合下列條件的表外欠息:借款企業(yè)信用評級在BBB級以下(含BBB級);貸款本金為次級類、可疑類或損失類。減免表外息要嚴格遵守財政部和銀監(jiān)會的相關要求。

          除了上述列舉的方式之外,重組貸款時可以根據(jù)實際需要采取其他方式。但貸款重組時,債權銀行通常不向借款企業(yè)增加貸款。此外,以往比較普遍的“借新還舊”和“還舊借新”,從嚴格意義上說,均不屬于貸款重組,只不過在某種程度上達到了重組貸款的目的
        三、司法性貸款重組

          1.破產(chǎn)重整

          現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家均有比較成熟的破產(chǎn)重整制度。所謂破產(chǎn)重整,是指債務人不能清償?shù)狡趥鶆諘r,債務人、債務人股東或債權人等向法院提出重組申請,在法院主導下,債權人與債務人進行協(xié)商,調整債務償還安排,盡量挽救債務人,避免債務人破產(chǎn)以后對債權人、股東和雇員等人,尤其是對債務企業(yè)所在地的公共利益產(chǎn)生重大不利影響。由于這類債務重組主要是為了避免債務人立即破產(chǎn),而且一旦重組失敗以后債務人通常都會轉入破產(chǎn)程序,因此這類重組被稱為破產(chǎn)重整。

          法院裁定債務人進入破產(chǎn)重整程序以后,其他強制執(zhí)行程序,包括對擔保物權的強制執(zhí)行程序,都應立即停止。在破產(chǎn)重整程序中,債權人組成債權人會議,與債務人共同協(xié)商債務償還安排。根據(jù)債權性質(例如有無擔保),債權人往往被劃分成不同的債權人組別。當債權人內部發(fā)生無法調和的爭議,或者債權人無法與債務人達成一致意見時,法院會根據(jù)自己的判斷做出裁決。

          2.我國《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的和解與整頓程序

          所謂和解,是指人民法院受理債權人提出的破產(chǎn)申請后三個月內,債務人的上級主管部門申請整頓,經(jīng)債務人與債權人會議就和解協(xié)議草案達成一致,由人民法院裁定認可而中止破產(chǎn)程序的制度。

          所謂整頓,是指債務人同債權人會議達成的和解協(xié)議生效后,由債務人的上級主管部門負責主持并采取措施,力求使瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)復蘇并能夠執(zhí)行和解協(xié)議的制度。各國破產(chǎn)法雖都有和解制度,但把和解與整頓結合起來,則為我國所獨創(chuàng)。

          現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》和解與整頓制度有以下三個特點:

          第一,和解與整頓融為一體,和解是整頓的前提,整頓是和解成立的結果,沒有和解協(xié)議生效,就沒有整頓程序;

          第二,和解與整頓又是兩個相互獨立的程序,和解是破產(chǎn)程序的一個部分,而整頓程序只有在破產(chǎn)程序中止之后才能開始;

          第三,和解與整頓由政府行政部門決定和主持,帶有立法之時的時代特征,不符合今天市場經(jīng)濟發(fā)展的形勢。
         

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