銀行系“寶”類產品魅力幾何

　　(文前提要)面對余額寶、現金寶、理財通的來勢洶洶，銀行坐不住了，有銀行開始推行理財產品、基金的快速申購、贖回服務，也有的推出了類似產品，吸引力究竟如何，還要投資者說了算。

　　文 本刊記者 張安立

　　余額寶推出已有段時日，微信搶紅包的呼聲也漸漸平息，不過，互聯網金融的驚喜可沒有就此打住。

　　就在這個情人節，余額寶上線的用戶權益專享二期交出了驚人成績單。222萬預約用戶10點開搶，其中掛鉤“珠江人壽匯贏1號”萬能險產品的3.8億元額度在3分鐘內被搶購一空，而打出同樣收益水平的“天安安心盈B款”2億元的額度也在幾分鐘內完售，天安緊急追加的3億元額度在當天13:00開搶后同樣被認購一空。

　　盡管珠江人壽和天安保險(放心保)的公司規模都不大，在行業內影響較小，但此次與余額寶的合作無疑再次彰顯互聯網金融的影響力。從市場的反響不難看出，相比公司本身的名氣、市場規模，投資者更看重的是產品能帶來的利益，與市場上同類產品相比有無優勢等。

　　可以說，在互聯網金融為投資帶來更多便利的同時，也正在逐步改變傳統的投資定式，這一點無疑對銀行業務產生了巨大威脅。當人們將自己的活期存款甚至定期存款投向新渠道基金、保險產品時，銀行顯然無法坐以待斃了。

　　限額降低或有意收緊“流出口”

　　收緊資金的“流出口”或許是銀行對抗互聯網金融的一種方法。有投資者發現，前不久部分銀行對微信理財通的交易額度做出了調整，包括中行、浦發、工行等，其中工行的調整幅度最大，由此前的月30萬元額度下調至5萬元。

　　對此，有銀行人士介紹，銀行與理財通之間是直接對接的，所有的微信支付都要從微信綁定的銀行卡中直接劃賬，用戶收款也會直接回到該銀行卡中，因此龐大的交易金額、交易人數對銀行后臺接口是一個重大考驗。

　　從目前情況看，銀行中最“豪氣”的屬農行和建行，單筆49999元和5萬元額度、單日50萬元的額度能滿足大額流轉的需求，而工行單筆單日1萬元、單月5萬元;廣發銀行、光大銀行(601818,股吧)單筆單日1萬元;興業銀行(601166,股吧)、民生銀行(600016,股吧)單筆單日5000元的額度著實降低了投資者的購買便捷度，使得不少人遇到了“有錢卻買不了”的麻煩。

　　余額寶的壯大當然也遇到了銀行的阻擊。比如余額寶轉出至大部分銀行卡無法實時到賬，支持實時到賬的只有中信、光大、平安、招行四家。若遇上5萬元以上的大額轉出，提交后1個工作日內24點方可到賬。

　　除了采用這樣的“限流”方式外，銀行也在努力推出更貼近市場需求的類“余額寶”產品，從產品的申購方式、購買起限以及贖回效率上下功夫。

　　工行“薪金寶”“天天益”強勢出擊

　　工行“薪金寶”稱得上是銀行“阻擊戰”中的代表。購買了工行“薪金寶”，其實就是投資了工銀瑞信的薪金寶貨幣市場基金。該基金成立于今年的1月27日，成立之初僅發行了4天，而現在，“薪金寶”正式開放了。

　　在費率方面，“薪金寶”當然是全部免除的，即認購費、申購費、贖回費均為零。首次認購或申購最低起點為100元，追加的話最低1元。

　　與工銀貨幣基金原本需要T+2到賬相比，“薪金寶”的流動性更強一些，支持T+1到賬。投資者可通過工行網點、或是電子銀行渠道購買。在工行網點簽約后，還可以實現定額定投。

　　此外，工行浙江地區推出的“天天益”也是類余額寶產品。其投資實體為工銀瑞信的現金寶貨幣基金。“天天益”在認購時頗為便捷，因為其支持網上銀行、手機銀行簽約，而不需要本人至網點簽約。“天天益”支持24小時隨時贖回，贖回資金即時到賬。

　　根據基金公司公布數據顯示，薪金寶貨幣基金最近的七日年化收益率在6.5%左右，而現金寶貨幣基金的收益水平在6%左右。

　　“平安盈”可與多金融機構對接

　　如果說“天天益”對接的是單一的工銀現金寶產品，那么平安銀行(000001,股吧)推出的“平安盈”則為投資者提供更廣闊的投資平臺，這或許也是平安銀行對抗互聯網金融的優勢所在。

　　據了解，“平安盈”是平安銀行通過與金融機構合作，在互聯網上通過財富e為投資者提供系列金融產品服務的平臺。目前階段，“平安盈”提供南方現金增利(202301,基金吧)基金、平安大華日增利貨幣基金的快速轉入和轉出。在兩家基金公司官網查詢后記者發現，近期南方現金增利基金的七日年華收益在6%左右，而平安大華日增利貨幣基金的七日年華收益在4.9%左右。

　　投資者只需先綁定平安借記卡，就可以達成包括網上繳費、購買基金、銀行轉賬、積分查詢、基金賬戶查詢等需求，在投資方面，最低1分錢就可起購。

　　近期，為了推廣“平安盈”，平安銀行推出了“周周贏”及“月月‘盈’金”活動。“周周贏”活動每周抽取15位首次開戶并完成賬戶綁定、激活的客戶，獎勵10克千足銀。“月月‘盈’金”活動對首次體驗平安盈(金額不限)并完成產品問卷填寫的客戶，每月抽取2位送上10克千足金。該活動截止至2月底。

　　浦發推微信閃電理財

　　與工行、平安的做法不同，浦發銀行(600000,股吧)并未與基金公司合作推出類余額寶產品，而是在現有理財產品基礎上提升申購、贖回的速度，以提升客戶的便捷度。

　　據了解，浦發銀行在業內首推了微信銀行閃電理財功能。客戶通過浦發微信銀行，只需要1秒鐘即可完成資金在活期賬戶和開放式理財產品“天添盈”之間的互轉，與傳統理財產品贖回后需要2天左右到賬期相比，著實快了許多。

　　現在，在浦發銀行柜面完成了購買理財產品風險評估的客戶，關注浦發銀行官方微信(we95528)并綁定銀行賬戶，即可點擊“微理財”中“天添盈轉入”菜單，回復申購金額后1秒就能將閑置資金轉為“天添盈”開放式理財產品，購買當日即可計算收益，無論申購還是贖回均無手續費。

　　購買成功后，若需要贖回取現也很快速。在交易時間(工作日上午9:00至15:30)點擊“天添盈轉出”菜單即可全額贖回，資金實時到賬。如果需要提取現金，可直接使用浦發銀行此前推出的“微取款”功能，回復卡號后四位和取款金額，憑預約短信和交易密碼在浦發銀行任意一臺ATM上無卡提現。

　　當然，由于天添盈是銀行推出的理財產品，因此在起購限額上仍然需達到5萬元標準。根據產品有關介紹，天添盈的預期收益為4.8%。

　　交行實現基金實時提現

　　為了能方便客戶基金申購和贖回，交通銀行已經攜手多家基金公司推出了五款貨幣基金實時提現業務。包括交銀貨幣A、光大保德信貨幣、光大現金寶A、易方達天天理財A，以及易方達貨幣A。

　　客戶通過交通銀行的手機銀行、網上銀行和柜臺可實現快速申購和贖回。客戶持有的貨幣基金份額可在每天的任意時間迅速贖回至賬戶，即7×24小時資金T+0到賬。每天15:00后至次日15:00前，提現額度最高20萬元，也就是說，如果分兩次在15:00前后提現，最高支持40萬元。