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        銀行業年終暗戰:拔密鑰也不能讓存款流失

        發布時間:2014-01-02 13:54  來源:行業新聞 查看:打印  關閉
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          銀行業年終暗戰:拔密鑰也不能讓存款流失

          2013年12月31日,一場沒有硝煙的金融戰正酣。

          “皆大歡喜還是前功盡棄,今天見分曉。”吳聞(化名)說,“一切都是不完全信息動態博弈。”

          吳聞是某銀行天津一個支行的副行長,分管零售和個貸業務。2013年最后一天,記者同他一道,捕捉最真實的金融基層生態。

          時點存款并非越多越好

          “不需要1000萬,轉600萬過來。不要電匯,那邊(銀行)轉成活期,然后直接到我們行刷POS機。”對吳聞而言,這一天的較量,從早上8:30的電話開始。電話另一端是王先生,獨立投資人。按此前約定,王在2013年12月末預留出1000萬元可支配資金,用于“沖時點”。

          此次“投資”的收益包括兩部分。第一,2013年12月31日轉入600萬元,2014年1月11日劃走,一次性返點比例0.2%,返點收益12000元。第二,其間,600萬元用于購買貨幣基金,考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬,基金實際存續期7天,按0.01%日均收益預估,投資收益約4200元。兩項合計,王先生總的投資收益約16200元。

          “沖時點”是業內對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱。“過去三年,天津地區2013年12月31日的時點返點,一度高達0.3%-0.6%。”吳聞說,“今年,各行普遍下調了營銷費用,已無法從禮品費、業務招待費中剝離出經費"沖時點"。支行長為保業績自掏腰包買時點儲蓄,更加精打細算,務求盈虧平衡。”

          以吳聞所在行為例,每年3月,分行會下達信貸發放計劃和利率執行規劃,同時按發放計劃匹配預算費用。2012年,零售信貸業務整體費率為1%。產品預算中,費率最高的是汽車消費貸款,僅0.3%;最低的質押留學貸款為0。

          “2012年加權計算的產品費率不足0.12%,但綜合費率是1%,差額部分通常用于禮品購買、客戶回饋、銷售激勵等,2013年這塊費用捉襟見肘。”吳聞嘆息,“為避免一次性"沖時點",分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點,進行儲蓄考核。”“600萬元是一個博弈的結果。”吳說。

          截至2013年12月31日零點,網點存款余額距分行考核目標相差540萬元,考核有“不合格、合格、優秀、標兵”四種結果。“要避免不合格,那可能導致分行在次年調整我的職務,也造成團隊今年顆粒無收。”吳聞說,“也要避免當標兵,那樣,分行明年將會下達繁重的經營任務,甚至安排我去開拓新建支行。”

          “合格和優秀都可接受,若無法達到優秀,合格即可。而二者間,意味著支付更多的"沖時點"費,而不帶來超額獎金。”吳聞補充。

          兩弊相權取其輕

          “盯住出納,必要時,哪怕拔密鑰,也不能讓存款流失。”行長的玩笑,凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。

          吳聞服務的網點,有4名對公客戶經理和3名零售客戶經理。2013年12月31日,他們暫停其他工作,悉數出動,分頭“拜訪”主要客戶單位,確保賬面存款不被轉出。

          吳聞也前往督導巡視。走訪的四家公司中,某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前,雙方達成“交易”,在房貸額度高度緊張的12月,銀行優先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開發商則在月末向銀行轉入一筆存款。

          對開發商而言,預售收入增加,銷售規模擴大,年報更好看。對銀行來說,存貸比考核壓力得到緩解。

          “相比買時點的權宜之計,我們更愿意通過這種表面合規的方法,來完成儲蓄任務。”吳聞說。

          “不過按規定,取得相應樓盤的銷售許可證后,才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"。” 他說,“在放款環節打個"時間差",或錯失可能的存款,這是"兩弊相權取其輕"的博弈。”

          2013年12月31日前收集齊相關的銷售許可證,是吳聞對分行放款中心的承諾。21世紀經濟報道

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