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        2011年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考點(diǎn)串講5.3-風(fēng)險(xiǎn)管理

        發(fā)布時(shí)間:2011-06-10 13:19  來(lái)源:個(gè)人貸款 查看:打印  關(guān)閉
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        第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

          9.操作風(fēng)險(xiǎn)

          (1)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

          ①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)人資格是否符合相關(guān)規(guī)定;申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性;商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

          ②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;不按權(quán)限審批貸款;審批人審查不嚴(yán)。

          ③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實(shí)合同簽署人及簽字(簽章);在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜;未按規(guī)定的貸款額度、期限、擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款。

          ④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對(duì)貸款使用情況跟蹤檢查,逾期貸款催收、處置不力;未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料、他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)。

          (2)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

          ①規(guī)范操作流程,提高操作能力:掌握規(guī)章制度;規(guī)范業(yè)務(wù)操作;熟悉操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策;把握業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);做好關(guān)鍵操作的記錄備查。

          ②完善銀行、高校、政府在貸款管理方面的職責(zé)界定。

          ③規(guī)范對(duì)抵押物的管理。注意:抵押文件資料的真實(shí)有效性,抵押物的合法性、權(quán)屬完整性、存續(xù)完好性等;貸款抵押手續(xù)規(guī)范,原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押貸款手續(xù)的辦理,不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理;謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不能規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押,包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等。

          10.信用風(fēng)險(xiǎn)

          (1)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

          ①借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。

          ②借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

          ③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

          ④借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。借款人可能因違約、違法等行為受到處罰,畢業(yè)后找不到工作等。

          (2)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

          ①加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查。

          對(duì)以學(xué)生父母為借款人的,審查其收入的真實(shí)性,分析其基本情況,判斷其職業(yè)穩(wěn)定性和收入可靠性等,制定合理的還款計(jì)劃;對(duì)以學(xué)生本人為借款人的,審查其基本情況,了解其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況,合理預(yù)測(cè)其未來(lái)收入;

          通過(guò)入學(xué)通知書(shū)來(lái)判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性;核實(shí)借款人家庭情況、居住地址、工作單位和通信方式等資料,定期回訪或聯(lián)系。

          ②建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。

          ③完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)。一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系,銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉,督促其還款;所在單位不詳或不知去向者,應(yīng)立即聯(lián)系學(xué)生家庭,由其父母提供聯(lián)系方式并督促其還款,必要時(shí)父母替其還款;仍無(wú)法聯(lián)系的,應(yīng)立即與公安部門聯(lián)系,通過(guò)其身份證號(hào)碼查詢。

          ④建立有效的信息披露機(jī)制。應(yīng)定期在大眾媒體報(bào)道失信人黑名單。

          ⑤加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

          核心考點(diǎn)術(shù)語(yǔ)

          1.國(guó)家助學(xué)貸款的受理:指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng),學(xué)校初審,銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。

          2. 一次性開(kāi)戶放款:指根據(jù)合同約定的劃款方式,一次性將全部貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中)

          3. 分次放款:指根據(jù)貸款的用途和使用要求,在合同中約定將貸款按照建立的分次放款計(jì)劃分多次將貸款發(fā)放到有關(guān)賬戶中,各分次放款金額合計(jì)應(yīng)與合同總金額一致。

          4、商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理:指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理,包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。

          5. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制:就是組建一個(gè)專門的組織機(jī)構(gòu),利用一定的檢測(cè)工具,確定科學(xué)細(xì)化的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。
         

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