2011年銀行從業(yè)資格考試個人貸款考點串講6.2－貸款流程

商用房貸款

有擔保流動資金貸款

貸款的受理和調(diào)查

受理（填寫申請書并提交材料）

合法有效的身份證件；借款人還款能力證明材料：營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證；購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件；證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料；擔保相關(guān)證明材料；已支付規(guī)定比例首付款的證明；其他

合法有效的身份證件；借款人償還貸款證明材料；開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明等材料及有關(guān)批準文件；明確的用款計劃及相關(guān)資料；擔保相關(guān)證明材料；個人賬戶資料；其他

調(diào)查方式

審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等

調(diào)查內(nèi)容

材料一致性；借款人身份、資信和經(jīng)濟狀況；貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議；擔保情況

除商用房貸款相關(guān)內(nèi)容外，應重點調(diào)查貸款用途和借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況

貸款的審查和審批

審查

檢查借款人提交材料的合規(guī)性，審查貸前調(diào)查人提交的面談記錄及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整，提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等送交審批

審批（應審查內(nèi)容）

購買或租賃商用房合同或協(xié)議；開發(fā)商出具的有權(quán)部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件；開發(fā)商資信狀況；商業(yè)用房的地段及質(zhì)量狀況情況
其余各項與有擔保流動資金貸款的審查內(nèi)容相一致

借款人是否符合貸款條件，是否有還款能力；貸款用途是否合規(guī)；提供材料的完整性、有效性和合法性；申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析及貸款建議是否準確、合理；其他

貸款的簽約和發(fā)放

簽約

簽約流程：填寫合同——審核合同（合同復核人員根據(jù)審批意見復核文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性）——簽訂合同（貸款發(fā)放人負責與借款人、擔保人簽訂合同）

發(fā)放

落實發(fā)放條件：確保借款人首付款已全額支付或到位；所購商用房為新建房的，確認項目工程進度符合有關(guān)放款條件；需辦理保險、公證的，有關(guān)手續(xù)已辦理完畢；落實有關(guān)擔保手續(xù)
發(fā)放流程：出賬前審核（審核放款通知的真實性、合法性和完整性）——開戶放款——放款通知（將放款通知書與“個人貸款信息卡”等交借款人作回單）——建立“貸款臺賬”并隨時更新

貸后與檔案管理

貸款回收

按約定的還款計劃和方式及時、足額償還貸款本息。支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可選定一種，可在貸款期限內(nèi)變更。回收原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清

合同變更

提前還款：提前部分還本或提前結(jié)清。基本約定：借款人應向銀行提交提前還款申請書；未拖欠本息及其他費用；銀行按規(guī)定計收違約金；歸還當期貸款本息。
期限調(diào)整：延長期限和縮短期限等。通常每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過一年。調(diào)整期限的條件：貸款未到期；無拖欠利息、本金；本期本金已償還。
還款方式變更：向銀行提交還款方式變更申請書；沒有拖欠本息及其他費用；應歸還當期貸款本息。
借款合同的變更與解除：須借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成前借款合同有效

貸后檢查

借款人情況：是否按期足額還貸；工作單位、收入水平是否變化；住所、聯(lián)系電話有無變動；有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；商用房的出租情況及租金收入狀況。
擔保情況：保證人的經(jīng)營狀況和財務狀況；抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等；質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化狀況；商用房出租情況及商用房價格波動情況；其他可能影響擔保有效性的因素。
此外，于商用房貸款，還需特別關(guān)注商用房所處地理位置與價格水平。新開發(fā)商業(yè)區(qū)或新市場項目與住宅小區(qū)相比，一般相對風險較大。

不良貸款管理

首先按貸款風險五級分類法認定并適時分析不良貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責任人，實時檢測回收情況

貸后檔案管理

檔案的收集整理和歸檔登記；檔案的借（查）閱管理；檔案的移交和接管；檔案的退回和銷毀

除上述內(nèi)容外，有擔保流動資金貸款還應特別關(guān)注：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財務經(jīng)營狀況的檢查；項目進展情況的檢查