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        2011年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》輔導(dǎo)講義(3.1)

        發(fā)布時(shí)間:2010-11-29 13:54  來源:公共基礎(chǔ) 查看:打印  關(guān)閉
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         第三章 銀行主要業(yè)務(wù)

          一、銀行招聘綱

          1.3.1負(fù)債業(yè)務(wù)

          存款業(yè)務(wù)

          借款業(yè)務(wù)

          1.3.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)

          貸款業(yè)務(wù)

          債券投資業(yè)務(wù)

          現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

          1.3.3中間業(yè)務(wù)

          交易業(yè)務(wù)

          清算業(yè)務(wù)

          支付結(jié)算業(yè)務(wù)

          銀行卡業(yè)務(wù)

          代理業(yè)務(wù)

          托管業(yè)務(wù)

          擔(dān)保業(yè)務(wù)

          承諾業(yè)務(wù)

          理財(cái)業(yè)務(wù)

          電子銀行業(yè)務(wù)

          二、知識(shí)要點(diǎn)提示

          本章考情分析

          1.學(xué)習(xí)本章的目的與要求:了解銀行業(yè)基本業(yè)務(wù)知識(shí);熟悉主要業(yè)務(wù)種類;掌握相關(guān)概念、業(yè)務(wù)特色、基本做法。

          2.本章在考試中的地位:本章是全書的重點(diǎn),是金融從業(yè)人員必需掌握的主要業(yè)務(wù)知識(shí),在歷年的考試中,考分占比一般在25%-35%左右。當(dāng)然,在歷年考試中,考試類型也仍然是單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題、判斷題這些客觀題型。

          3.本章主要內(nèi)容:銀行業(yè)負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行的主要業(yè)務(wù)

          4.本章重點(diǎn)與難點(diǎn)是:負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù),資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的福費(fèi)廷等貸款業(yè)務(wù)知識(shí),中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)等。

          5.復(fù)習(xí)方法:應(yīng)在精讀教材的基礎(chǔ)上,采用問題中心法進(jìn)行比較記憶和練習(xí)
        本章概要

          本章通過負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。

          負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。存款包括人民幣存款和外幣存款兩類,而借款包括短期借款和長期借款兩大類。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源,存款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。本章對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的介紹主要針對(duì)存款業(yè)務(wù)。

          資產(chǎn)是銀行過去的交易或事項(xiàng)形成的、由銀行擁有或控制、預(yù)期會(huì)給銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括貸款、債券投資和現(xiàn)金資產(chǎn)三大類。貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn),也是最主要的資金運(yùn)用。本章對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的介紹主要針對(duì)貸款業(yè)務(wù)。

          中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)等。

          本章考點(diǎn)精講

          本章包括負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)三節(jié)內(nèi)容。

          3.1 負(fù)債業(yè)務(wù)P49

          商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款和借款構(gòu)成。

          存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。

          人民幣存款:又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款,外幣存款又分為個(gè)人外匯存款和機(jī)構(gòu)外匯存款。

          借款:包括短期借款和長期借款兩大類。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同業(yè)拆借、證券回購協(xié)議和向中央銀行借款等。長期借款是指期限在一年以上的借款,一般采用發(fā)行金融債券的形式,具體包括發(fā)行普通金融債券、次級(jí)金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。

          存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

          我國商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款。

          【例題1:單選題】存款是銀行最主要的(D)。

          A、投資業(yè)務(wù)

          B、風(fēng)險(xiǎn)暴露

          C、資金用途

          D、資金來源

          表3-1簡要列示了存款業(yè)務(wù)的各種分類。(P50)

          背景知識(shí):金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率(P51)放開人民幣存款利率的下限

          1.個(gè)人存款業(yè)務(wù)

          個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款。

          辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18字原則)

          自2000年4月1日起,個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí),實(shí)行實(shí)名制。

          (1)活期存款的主要規(guī)定

          活期存款是指不規(guī)定存款期限,客戶可以隨時(shí)存取的存款。

          客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。

          活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。

          ①計(jì)息金額

          存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長,一律不計(jì)復(fù)利。

          ②計(jì)息時(shí)間

          從2005年9月21日起,我國對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。

          ③計(jì)息方式

          除年按360、按月30天計(jì)息期外,也可按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(閏年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。

          中國人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對(duì)于同一存款種類,各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。

          人民幣存款計(jì)息的通用公式:

          利息=本金×利率(年或月或日)×時(shí)間(年或月或日)

          人民幣存款利率的換算公式:

          日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12

          積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。

          計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率

          其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)

          日期 存入金額 支取金額 余額 日數(shù) 積數(shù)

          3.1 2000 2000 3 6000

          3.4 500 1500 11 16500

          3.15 1000 2500 4 10000

          3.19 1000 3500 1 3500

          3.20結(jié)息,計(jì)息積數(shù)和(6000+16500+10000+3500=36000)

          逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。

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