2012年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》第七章知識精講

本章考情分析
在最近兩年的考試中，本章知識所占比例約10％。現(xiàn)代社會是法治社會，作為銀行業(yè)從業(yè)人員更要普及法律基本知識。考生在復(fù)習(xí)時需了解民商事法律的一些基本概念，重點掌握代理、《擔(dān)保法》、《公司法》的有關(guān)內(nèi)容。

本章基礎(chǔ)知識精講
一、民事權(quán)利主體
民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的自然人、法人以及非法人組織。
(一)自然人
自然人是基于人類自然規(guī)律出生和存在的個人。
(二)法人
法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織，分為企業(yè)法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。
(三)非法人組織
非法人組織是不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。
二、民事法律行為和代理
(一)民事法律行為
民事法律行為指公民或法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。
民事法律行為應(yīng)具備的條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實；不違反法律法規(guī)強行性規(guī)定或損害社會公共利益。
(二)代理
代理是指代理人以被代理人的名義，在代理權(quán)限內(nèi)與第三人所為的民事法律行為，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，代理包括法定代理、委托代理、指定代理。
1．法定代理：是根據(jù)法律的規(guī)定而直接產(chǎn)生的代理關(guān)系，主要是為保護無民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益而設(shè)定的。
2．委托代理：是根據(jù)被代理人的委托授權(quán)產(chǎn)生的代理關(guān)系，一般建立在特定的基礎(chǔ)法律關(guān)系之上，可以是勞動合同關(guān)系、合伙關(guān)系、工作職務(wù)關(guān)系，多數(shù)是委托合同關(guān)系。
3。指定代理：是代理人根據(jù)人民法院或指定機關(guān)的指定而進行的代理，發(fā)生在沒有委托代理人和法定代理人的情況下。
(三)無權(quán)代理
無權(quán)代理是指行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進行代理行為。無權(quán)代理經(jīng)被代理人追認(rèn)產(chǎn)生與有權(quán)代理相同的法律后果；若相對人催告被代理人追認(rèn)，但得不到本人追認(rèn)，則該代理行為無效，由無權(quán)代理人承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
(四)表見代理
表見代理是指無權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權(quán)的情況，且相對人主觀上為善意，因而可向被代理人主張代理的效力。表見代理對于本人來說產(chǎn)生與有權(quán)代理一樣的效果，被代理人因此而遭受損失的只能向表見代理人追償。

三、擔(dān)保法律制度
(一)擔(dān)保法律制度概述
1987年1月1 Et實施的《民法通則》規(guī)定了擔(dān)保法律制度，1995年10月《擔(dān)保法》頒布和實施，2000年9月最高人民法院通過《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》，2007年10月1 日 起施行的《物權(quán)法》也對擔(dān)保法律制度進行了比較詳細的規(guī)定。《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法》
的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔(dān)保法律制度。
擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償，分為人的、物的和定金擔(dān)保。《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。
(二)物權(quán)法
《物權(quán)法》通過總則、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、占有等專篇對物權(quán)有關(guān)內(nèi)容作了系統(tǒng)規(guī)范，其中有關(guān)物權(quán)的確立、變更以及擔(dān)保物權(quán)的諸多新規(guī)定對《擔(dān)保法》做了重大的修正。
1．物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則
《物權(quán)法》第5條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。”《物權(quán)法》第172條進一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)”。
2．主從合同的效力關(guān)系規(guī)則
《物權(quán)法》第l72條就設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同與主債權(quán)合同的關(guān)系問題作了明確規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。”
3．擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ�外�?guī)則
《物權(quán)法》第l70條規(guī)定了債權(quán)人對擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是也規(guī)定了“法律另有規(guī)定的除外”，即“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外”。該條規(guī)定表明擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該限于全國人大及其常委會制定的法律文件。
4．物保與人保并存的處理規(guī)則
同一債權(quán)既有保證又有第--A提供物的擔(dān)保的，《物權(quán)法》第l76條確立了三個層次的規(guī)則：其一，允許債權(quán)人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題，并且如有約定則必須按照約定實現(xiàn)債權(quán)；其二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行；其三，第三人提供擔(dān)保物的，則由債權(quán)人選擇。很顯然，前述規(guī)定對于保護債權(quán)人利益有明顯的好處。
5．掃保法與物權(quán)法的關(guān)系
《物權(quán)法》第l78條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。”
(1)《物權(quán)法》有諸多修改《擔(dān)保法》的規(guī)定，這也是《物權(quán)法》作出前述明確規(guī)定的原因所在。
(2)《物權(quán)法》未作規(guī)定的問題，《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。
(3)《擔(dān)保法》司法解釋有不同于《物權(quán)法》規(guī)定的，應(yīng)該適用后者。
(三)抵押
1．抵押的概念
抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)設(shè)定為擔(dān)保物，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。作為抵押物的財產(chǎn)既可以是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。以抵押方式設(shè)定的擔(dān)保方式最突出的特點在于不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有。
2．抵押物的范圍
《物權(quán)法》第l80條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個變化：
(1)作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”。