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        2011銀行從業(yè)資格考試沖刺考點(diǎn)-公共基礎(chǔ)(6)

        發(fā)布時(shí)間:2010-11-07 22:02  來(lái)源:公共基礎(chǔ) 查看:打印  關(guān)閉
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        第6章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

        一、銀行招聘綱

        6.1存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

        存款及其辦理原則

        存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

        對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

        存款利率法律管制

        存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

        存款合同

        6.2授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

        授信原則

        授信審核

        貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

        貸款合同

        6.3銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

        商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

        對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止

        同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止

        6.4銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定

        對(duì)同一借款人貸款的限制

        對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的限制

        對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)和直接投資的限制

        對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的限制

        二、知識(shí)要點(diǎn)提示

        本章概要

        本章介紹銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定,包括存款業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)禁止、業(yè)務(wù)限制等方面的規(guī)定。存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定主要介紹個(gè)人儲(chǔ)蓄原則、存款合同和銀行存款查詢、凍結(jié)及扣劃的規(guī)定。授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定主要介紹授信原則、授信審核、擔(dān)保及利率,授信合同和關(guān)系人授信原則等內(nèi)容。

        6.1 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

        6.1.1 存款及其辦理原則

        商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

        6.1.2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

        1. 經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的特許制

        2. 以合法正當(dāng)方式吸收存款

        3. 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

        商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付,不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

        6.1.3 對(duì)單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

        1. 查詢單位存款

        查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(jí)(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書(shū)”,由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)憑此提供情況和資料,并派專人接待。

        查詢?nèi)瞬坏媒枳咴枰馁Y料可以抄錄、復(fù)制或照相,并經(jīng)銀行蓋章

        2. 凍結(jié)銀行存款

        “協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”。

        被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍,應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書(shū)”為憑,銀行不得自行解凍。

        凍結(jié)單位存款的期限不超過(guò)六個(gè)月。

        被凍結(jié)的款項(xiàng),不屬于贓款的,凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息,在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位,屬于贓款的,凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤,解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

        3. 扣劃單位存款

        “協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”

        6.2.2 授信審核

        (1)貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后,評(píng)定借款人的信用等級(jí)。

        (2)在評(píng)級(jí)后,貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況,測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

        (3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn),提出意見(jiàn),按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估,承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查,承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收,承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

        (4)貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款,應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

        6.2.3 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

        1. 貸款業(yè)務(wù)中的幾個(gè)基本概念

        貸款業(yè)務(wù)是指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。

        2.《商業(yè)銀行法》對(duì)貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

        第三十五條,對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查。審貸分離、分級(jí)審批制度。

        第三十六條,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

        第三十七條,與借款人訂立書(shū)面合同。

        第三十八條,按照央行規(guī)定的貸款利率上下限,確定貸款利率

        第三十九條,商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定:

        (一)資本充足率≥8%

        (二)貸款余額≤存款余額75%

        (三)流動(dòng)資產(chǎn)≥流動(dòng)負(fù)債25%

        (四)對(duì)同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%

        第四十條,商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

        向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

        第四十一條,任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

        第四十二條,借款人應(yīng)當(dāng)按期還本付息。

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