2011年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)串講4.2-貸款流程

第二節(jié) 貸款流程

　　5.貸款的受理和調(diào)查

　　（1）貸款的受理

　　銀行可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等方式向個(gè)人提供咨詢服務(wù)。

　　①咨詢內(nèi)容：個(gè)人汽車貸款品種；申請(qǐng)貸款的條件；申請(qǐng)資料；辦理程序；貸款借款合同的主要條款；有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記和公證等事項(xiàng)；獲取個(gè)人汽車貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道；個(gè)人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；其他相關(guān)內(nèi)容。

　　②受理：借款人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書，按要求提交相關(guān)材料。銀行受理人審查申請(qǐng)人資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　申請(qǐng)材料：

　　合法有效的身份證件，借款人已婚的需提供配偶的身份證明材料；

　　貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料等；

　　汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明（直客式辦理不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng)）；

　　以所購(gòu)車輛抵押以外的方式抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，需提供權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明及抵押物估價(jià)證明；

　　保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人保證能力的證明材料；

　　購(gòu)車首付款證明材料；

　　如借款所購(gòu)車輛為二手車，還需提供購(gòu)車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛產(chǎn)權(quán)證明、 “機(jī)動(dòng)車輛登記證”和車輛年檢證明等；

　　如借款所購(gòu)車輛為商用車，還需提供所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明等；

　　貸款銀行要求提供的其他材料。

　　（2）貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車行為的真實(shí)性及貸款擔(dān)保等情況，整理、分析調(diào)查結(jié)果，形成調(diào)查意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審核。

　　①調(diào)查方式。審查申請(qǐng)材料；面談申請(qǐng)人；實(shí)地調(diào)查；電話調(diào)查；其他輔助調(diào)查。

　　②調(diào)查內(nèi)容。

　　a.材料一致性。

　　b.借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途。

　　抵押擔(dān)保的，調(diào)查：抵押物的合法性；抵押人對(duì)抵押物占有的合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。

　　質(zhì)押擔(dān)保的，調(diào)查：質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件。

　　保證擔(dān)保的，調(diào)查：保證人的保證資格；法人保證人的保證人資格及代償能力；自然人保證人的相關(guān)材料及其真實(shí)性；保證人與借款人的關(guān)系；保證責(zé)任的落實(shí)。

　　③調(diào)查中應(yīng)注意的問(wèn)題。

　　核實(shí)借款人提供材料的齊全性，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期內(nèi)，材料之間是否一致等；核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性；落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況。

　　6.貸款的審查和審批

　　（1）貸款審查

　　對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料及貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行合規(guī)性審查，之后提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒粚徟��?/p>

　　（2）貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)相關(guān)規(guī)定及政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，分析該業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

　　審查內(nèi)容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力；借款用途是否合乎規(guī)范；借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見和貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他需審查事項(xiàng)。

　　貸款審批人簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；對(duì)需補(bǔ)充材料的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容；對(duì)同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。之后，將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　貸款審批中注意：確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度；確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī)；確保貸款方案合理；確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定；嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的制度。
7.貸款的簽約和發(fā)放

　　（1）貸款的簽約

　　①填寫合同。簽訂前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改；貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

　　②審核合同。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性。

　　③簽訂合同。簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。

　　（2）貸款的發(fā)放

　　①落實(shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位；需辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，已辦理完畢；對(duì)采取抵（質(zhì)）押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)；對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　落實(shí)擔(dān)保條件：以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，借款人須及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購(gòu)車輛購(gòu)買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔(dān)保空白。

　　②貸款發(fā)放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

　　第二，開戶放款。兩種方式：放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶；直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，開戶放款時(shí)發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關(guān)手續(xù)。

　　第三，放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

　　8.貸后與檔案管理

　　（1）貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。