2011年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)串講3.2-貸款流程

第二節(jié) 貸款流程

　　5.貸款的受理和調(diào)查

　　（1）貸款的受理

　　①貸前咨詢。銀行通過現(xiàn)場(chǎng)咨詢、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等方式介紹個(gè)人住房貸款的品種、申請(qǐng)人的條件要求、申請(qǐng)人需提供的材料、貸款程序、貸款利率和還款方式等主要條款及其他相關(guān)事宜。

　　②貸款的受理程序。包括接受申請(qǐng)和初審。

　　申請(qǐng)貸款時(shí)需遞交：個(gè)人住房借款申請(qǐng)書；有效身份證件；借款人還款能力證明材料；合法、有效的購(gòu)房合同；抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明或簽字，保證人出具的擔(dān)保書面承諾和擔(dān)保人資信證明材料；購(gòu)房首付款證明材料；貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。如配偶共同申請(qǐng)，還需遞交出示結(jié)婚證及配偶的戶口簿等。

　　初審主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　（2）貸前調(diào)查

　　①對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查。主要包括：

　　a.開發(fā)商資信的審查。包括：房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)；企業(yè)資信等級(jí)或信用程度；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；會(huì)計(jì)報(bào)表；開發(fā)商債權(quán)債務(wù)及為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和管理層的決策能力。

　　b.項(xiàng)目審查。包括：項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性；項(xiàng)目（包括項(xiàng)目開發(fā)及銷售）的合法性，一般不能為已被抵押的項(xiàng)目提供商品房銷售貸款；項(xiàng)目工程進(jìn)度；項(xiàng)目資金到位情況。

　　c.項(xiàng)目實(shí)地考察。包括：開發(fā)商所提供的資料和數(shù)據(jù)是否與實(shí)際一致，是否經(jīng)過政府部門批準(zhǔn)；開發(fā)商從事房地產(chǎn)建筑和銷售的資格認(rèn)定；項(xiàng)目的銷售前景。

　　撰寫調(diào)查報(bào)告。包括：開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；開發(fā)商要求合作的項(xiàng)目情況、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場(chǎng)銷售前景；合作項(xiàng)目效益與風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目合作的可行性結(jié)論以及可提供個(gè)人住房貸款的規(guī)模、相應(yīng)年限等。

　　②對(duì)借款人的調(diào)查。

　　調(diào)查方式：審查申請(qǐng)材料；面談；查詢個(gè)人信用記錄；電話調(diào)查；實(shí)地調(diào)查等。其中，至少應(yīng)直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）面談一次，可在受理貸款申請(qǐng)的同時(shí)進(jìn)行；面談應(yīng)做相應(yīng)記錄。

　　調(diào)查內(nèi)容：主要有借款申請(qǐng)人基本情況、貸款基本情況、所購(gòu)房屋情況、貸款擔(dān)保情況。重點(diǎn)調(diào)查：材料一致性；借款申請(qǐng)人（包括代理人）身份證明；借款人信用情況；借款人償還能力證明材料；所購(gòu)房屋首付款證明；購(gòu)房合同或協(xié)議；擔(dān)保材料真實(shí)性；貸款真實(shí)性。

　　其中，審核擔(dān)保材料具體應(yīng)調(diào)查：

　　抵押擔(dān)保的：抵押物是否屬于法律規(guī)定且銀行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍；抵押人對(duì)抵押物占有的合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。

　　質(zhì)押擔(dān)保的：質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件。

　　保證擔(dān)保的：保證人具備保證資格，三年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的法人，不得作為保證人。

　　貸前調(diào)查完成后應(yīng)填寫“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”。
6.貸款的審查和審批

　　（1）貸款的審查

　　審查借款人提交材料的合規(guī)性，審查貸前調(diào)查人提交的“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浖百J前調(diào)查內(nèi)容是否完整。審查后在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒粚徟��?/p>

　　（2）個(gè)人住房貸款的審批流程

　　①組織報(bào)批材料。報(bào)批材料包括：“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單”、“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”、“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”、個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。

　　②貸款審批。審查內(nèi)容：借款人資格和條件；借款用途；申請(qǐng)貸款金額、期限；借款人材料的合法性、完整性、有效性；貸前調(diào)查人貸款建議的合理性；報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的合規(guī)性、有效性；其他相關(guān)事項(xiàng)。

　　③提出審批意見。單人審批時(shí)，貸款審批人直接在“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”上簽署審批意見；雙人審批時(shí)，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見時(shí)，審批結(jié)論意見方為“同意”。

　　④審批意見落實(shí)。對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，及時(shí)通知借款人，退還有關(guān)材料并解釋原因，同時(shí)將記錄存檔；對(duì)需補(bǔ)充材料的，按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新審查、審批；對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的，應(yīng)及時(shí)通知借款人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等
7.貸款的簽約和發(fā)放

　　（1）貸款的簽約流程：

　　①填寫合同。要使用統(tǒng)一格式的合同文本。

　　②審核合同。復(fù)核合同及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性并建立復(fù)核記錄。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　③簽訂合同。

　　a.在簽訂合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。

　　b.借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字；如委托他人代替簽字，簽字人須出具經(jīng)公證的委托授權(quán)書；保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人（須提供有效的書面授權(quán)文件）。

　　c.抵押擔(dān)保的，抵押物共有人應(yīng)在相關(guān)合同文本上簽字。

　　d.銀行有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字（章），之后加蓋銀行個(gè)人住房貸款合同專用章。

　　e.銀行可決定是否辦理合同公證。

　　（2）貸款的發(fā)放

　　①落實(shí)貸款發(fā)放條件。包括：首付款是否全額支付到位；所購(gòu)房屋符合貸款條件；需辦理保險(xiǎn)、公證的，相關(guān)手續(xù)辦理完畢；采取委托扣劃還款方式的借款人已開立還本付息賬戶；落實(shí)相關(guān)貸款擔(dān)保手續(xù)、保證責(zé)任。

　　注意：抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由銀行派人（該人員應(yīng)與貸款發(fā)放崗位人員分開）與抵（質(zhì)）押人一起辦理，或接受其委托代為辦理；銀行也可委托外部機(jī)構(gòu)代為辦理。

　　②貸款支付。基本步驟：信貸主管審核簽字——會(huì)計(jì)部門開立賬戶——劃付貸款。

　　個(gè)人住房貸款原則上采用專項(xiàng)提款方式
8.貸后與檔案管理

　　（1）貸款的回收

　　借款人按合同約定的支付方式（委托扣款或柜面還款任選其一，可變更）、還款方式等定期還款。

　　（2）合同變更