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        2011年銀行從業(yè)資格考試-個人低押授信貸款

        發(fā)布時間:2010-12-06 14:56  來源:個人貸款 查看:打印  關(guān)閉
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        一、個人抵押授信貸款的含義

        個人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

        二、個人抵押授信貸款的特點

        1.先授信,后用信

        2.一次授信,循環(huán)使用

        3.貸款用途綜合

        三、個人抵押授信貸款要素

        1.貸款對象

        2.貸款利率

        3.貸款期限:抵押授信貸款有效期限最長為30年。

        4.還款方式

        5.貸款額度

        (1)貸款額度的確定

        ①以所購新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

        ②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

        抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構(gòu)進行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,如抵押住房價值無明顯減少,可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

        抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過70%。

        貸款額度計算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率

        如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

        ③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

        (2)可用貸款額度的確定

        四、個人抵押授信貸款操作流程

        1.貸款的受理和調(diào)查

        (1)貸款的受理

        (2)貸前調(diào)查

        2.貸款的審查和審批

        (1)貸款的審查

        (2)貸款的審批

        3.貸款的簽約和發(fā)放

        4、貸后與檔案管理

        (1)合同內(nèi)容變更

        (2)貸后檢查

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