2011年銀行從業(yè)資格考試-個人教育貸款風險管理

一、操作風險

1.操作風險的內(nèi)容

（1）貸款受理和掉擦中的風險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定

②借款申請人所提交材料的真實性

③對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況

（2）貸款審查和審批中的風險

個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配;

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

（3）貸款簽約和發(fā)放中的風險

（4）貸后與檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

（1）規(guī)范操作流程，提高操作能力

①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

③熟悉關(guān)于操作風險的管理政策;

④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點
⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

（2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

（3）規(guī)范并加強對抵押物的管理

二、信用風險

1.信用風險的內(nèi)容

（1）借款人的還款能力風險

借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

（2）借款人的還款意愿風險

借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

（3）借款人的欺詐風險

（4）借款人的行為風險

2.信用風險的防控措施

（1）加強對借款人的貸前審查

（2）建立和完善防范信用風險的預(yù)警機制

（3）完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

（4）建立有效的信息披露機制

（5）加強學生的誠信教育