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第八章 個人信征信系統(tǒng)
第一節(jié) 概述
一、個人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容
1.個人征信系統(tǒng)的含義
(1)個人征信系統(tǒng)也就是個人信用聯(lián)合征信,是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定,把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息,進(jìn)行采集、加工、儲存,形成信用信息數(shù)據(jù)庫,為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。
個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施,是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)人信用信息,為金融機(jī)構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù),為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。
(2)我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息,其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息,在此基礎(chǔ)上,將逐步擴(kuò)大到保險、證券、工商等領(lǐng)域,從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個人信用信息的查詢服務(wù),滿足商業(yè)銀行對信貸征信的需求;同時依法服務(wù)于其他部門的征信需要,并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機(jī)構(gòu)開放。
目前,個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。但其影響力已波及稅務(wù)、教育、電信等部門。根據(jù)中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個人書面授權(quán)同意后,在審核信貸業(yè)務(wù)申請,以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下,查詢個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu),根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,也可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。
將來,隨著征信立法的逐步完善,個人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍,逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務(wù)。
2、個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容來源:銀行招聘
個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。
(1)個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等,個人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄,同時每一種信息都標(biāo)明了獲取時間;
(2)個人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄,信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等)等信息;
(3)特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報告查詢信息,包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時進(jìn)行過查詢。
個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件,是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息,依法進(jìn)行加工整理,最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前,個人信用報告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。