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第一節(jié) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部時(shí)間導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
2009年1月,《巴塞爾新資本協(xié)議》明確指出,銀行應(yīng)將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。
2009年8月,中國銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
一、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容及作用
1.有效的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以下內(nèi)容:
、倜鞔_商業(yè)銀行的戰(zhàn)略愿景和價(jià)值理念;
②有明確記載的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程;
、凵钊肜斫獠煌娉钟姓(例如股東、員工、客戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等)對(duì)自身的期望值;
、芘囵B(yǎng)開放、互信、互助的機(jī)構(gòu)文化;
、萁(qiáng)大的、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),有能力提供風(fēng)險(xiǎn)事件的早期預(yù)警;
⑥努力建設(shè)學(xué)習(xí)型組織,有能力在出現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)糾正;
、呓⒐降莫(jiǎng)懲機(jī)制,支持發(fā)展目標(biāo)和股東價(jià)值的實(shí)現(xiàn);
、嗬米陨淼膬r(jià)值理念、道德規(guī)范影響合作伙伴、供應(yīng)商和客戶;
、峤⒐_、誠懇的內(nèi)外部交流機(jī)制,盡量滿足不同利益持有者的要求;
⑩有明確記載的危機(jī)處理/決策流程。
2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用:
、僬心己捅A糇罴压蛦T;
②明確產(chǎn)品和服務(wù)的溢價(jià)水平;
、蹨p少進(jìn)入新市場的阻礙;
、芫S持客戶和供應(yīng)商的忠誠度;
⑤創(chuàng)造有利的資金使用環(huán)境;
、拊鲞M(jìn)和投資者的關(guān)系;
、邚(qiáng)化自身的可信度和利益持有者的信心;
、辔哔|(zhì)量的合作伙伴和強(qiáng)化自身競爭力;
、嶙畲笙薅鹊販p少訴訟威脅和監(jiān)管要求。
二、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本做法
1.明確董事會(huì)和高級(jí)管理層的責(zé)任
2.建立清晰的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程
(1)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的核心在于:正確識(shí)別信用、市場、操作、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中可能威脅商業(yè)銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)因素。
商業(yè)銀行通常要求各業(yè)務(wù)單位及重要崗位定期通過清單法詳細(xì)列明其當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及其所包含的風(fēng)險(xiǎn)因素,然后將其中可能影響到聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)因素提煉出來,報(bào)告給聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。
(2)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)將收集到的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素按照影響程度和緊迫性進(jìn)行優(yōu)先排序。
預(yù)先評(píng)估的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件:
、偈袌鰧(duì)商業(yè)銀行的盈利預(yù)期;
、谏虡I(yè)銀行改革/重組的成本/收益;
、郾O(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令整改的不利信息/事件;
④影響客戶或公眾的政策性變化等。
(3)監(jiān)測和報(bào)告
(4)內(nèi)部審計(jì)
3.采取恰當(dāng)?shù)穆曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法
普遍認(rèn)為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳操作實(shí)踐是:
、偻菩腥骘L(fēng)險(xiǎn)管理理念,改善公司治理,并預(yù)先做好防范危機(jī)的準(zhǔn)備;
②確保各類主要風(fēng)險(xiǎn)被正確識(shí)別、優(yōu)先排序,并得到有效管理。
商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體做法:
、購(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。
②確保實(shí)現(xiàn)承諾。
③確保及時(shí)處理投訴和批評(píng)。
、鼙M量保持大多數(shù)利益持有者的期望與商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相一致。
⑤增強(qiáng)對(duì)客戶/公眾的透明度。
、迣⑸虡I(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感和經(jīng)營目標(biāo)結(jié)合起來,是創(chuàng)造公共透明度、維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)的另一個(gè)重要層次。
⑦保持與媒體的良好接觸。
⑧制定危機(jī)管理規(guī)劃。
三、聲譽(yù)危機(jī)管理規(guī)劃
①制定戰(zhàn)略性的危機(jī)溝通機(jī)制。
②提高解決問題的能力。
③危機(jī)現(xiàn)場處理。
、芴岣甙l(fā)言人的溝通能力。
⑤危機(jī)處理過程中的持續(xù)溝通。
⑥管理危機(jī)過程中的信息交流。
、吣M訓(xùn)練和演習(xí)。第二節(jié) 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理具有雙重內(nèi)涵:
1.商業(yè)銀行針對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技等外部環(huán)境和內(nèi)部可利用資源,系統(tǒng)識(shí)別和評(píng)估商業(yè)銀行既定的戰(zhàn)略目標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃和實(shí)施方案中潛在的風(fēng)險(xiǎn),并采用科學(xué)的決策方法和風(fēng)險(xiǎn)管理措施來避免或降低可能得風(fēng)險(xiǎn)損失;、
2.商業(yè)銀行從長期、戰(zhàn)略的高度,良好規(guī)劃和實(shí)施信用、市場、操作、流動(dòng)性以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理,確保商業(yè)銀行健康、持久經(jīng)營。
一、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的作用
商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是接受戰(zhàn)略管理的基本假設(shè):
、贉(zhǔn)確預(yù)測未來風(fēng)險(xiǎn)事件的可能性是存在的;
、陬A(yù)防工作有助于避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事件和未來損失。
、廴绻麑(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)加以有效管理和利用,風(fēng)險(xiǎn)有可能轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展機(jī)會(huì)。
戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理通常被認(rèn)為是一項(xiàng)長期性的戰(zhàn)略投資,實(shí)施效果需要很長時(shí)間才能顯現(xiàn)。實(shí)質(zhì)上,商業(yè)銀行可以在短期內(nèi)便體會(huì)到戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的諸多益處。
二、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的基本做法(結(jié)合聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)學(xué)習(xí))
1.明確董事會(huì)和高級(jí)管理層的責(zé)任
董事會(huì)和高級(jí)管理層負(fù)責(zé)制定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理原則和操作流程,并在其直接領(lǐng)導(dǎo)下,設(shè)置戰(zhàn)略管理/規(guī)劃部門,負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果負(fù)有最終責(zé)任。
2.建立清晰的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理流程
(1)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)相似,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于商業(yè)銀行運(yùn)營的所有層面和環(huán)節(jié),并與市場、信用、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)交織在一起。通常,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別可以從戰(zhàn)略、宏觀和微觀三個(gè)層面入手。
商業(yè)銀行所面臨的外部風(fēng)險(xiǎn):
、傩袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)
②競爭對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)
③客戶風(fēng)險(xiǎn)
、芷放骑L(fēng)險(xiǎn)
、菁夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)
⑥項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)
⑦其他外部風(fēng)險(xiǎn)
(2)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是無形的,因此難以量化。在評(píng)估戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)首先由商業(yè)銀行內(nèi)部具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專家負(fù)責(zé)審核一些技術(shù)性較強(qiáng)的假設(shè)條件,例如整體經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、利率變化/預(yù)期、信用風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)等;然后由戰(zhàn)略管理/規(guī)劃部門對(duì)各種戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)因素的影響效果和發(fā)生的可能性作出評(píng)估,據(jù)此進(jìn)行優(yōu)先排序并制定恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略實(shí)施方案。
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