信用卡消費陷阱知多少 如何分期付款最劃算

　　對于信用卡消費來說，分期付款早就不是新鮮的功能，而信用卡分期付款“免息不免費”也早已成為公開的秘密。假設(shè)分期付款金額為12000元，分12期，每期（月）還款1000元，手續(xù)費為每期0.6％，每期實際扣取1000＋12000×0.6％=1072元。但是，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元收取手續(xù)費。根據(jù)測算，持卡人所要支付的真正年利率超過10％。事實上，信用卡分期付款業(yè)務(wù)推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號宣傳，的確有不少市民“上當(dāng)”。

　　雖然“世上沒有免費的午餐”，但如何平衡分期付款的得與失，也是做一個精明卡主的必備技能。

　　這一期信用卡全測評通過公開資料，將10家銀行的信用卡分期付款功能進行PK。究竟分期付款的費用怎么算？在使用分期付款功能時，如何才能最劃算？細(xì)心的你或許能夠從中找到晉升信用卡達人的鑰匙。

　　陷阱1、分期落空還是一次性付款

　　記者在315消費電子投訴網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友投訴道“我因為經(jīng)濟原因于4月25日在工行網(wǎng)上商城分期付款買了一部手機，手機都沒有收到，當(dāng)天工行就已把第一期款打給了商家，同時工行還凍結(jié)了我的賬戶（我賬戶上面存有錢的）。我本來就是因為錢周轉(zhuǎn)不過來才分期付款的，這下倒好，賬戶被凍結(jié)，我等于還是一次性付款了”。

　　對比：多數(shù)銀行一并凍結(jié)自有資金

　　根據(jù)公開資料顯示，工行、交行、建行以及中信在確認(rèn)分期付款交易以后，都會凍結(jié)賬戶里該次消費的全額款項。而光大則是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期釋放，直至最后一期或提前清償所有分期余額。廣發(fā)行則介于上述兩者之間，根據(jù)審核結(jié)果分別予以凍結(jié)和不凍結(jié)兩種方式實現(xiàn)額度控制。

　　分期付款的本意是減輕持卡人的資金周轉(zhuǎn)壓力，然而銀行卻實際上一次性將持卡人的消費款項凍結(jié)，則變相向持卡人一次性收取了全額消費金額，而且尚未加上使用分期付款所帶來的手續(xù)費等新增成本。對此，有消費者質(zhì)疑，這里是否存在欺騙消費者的成分。

　　陷阱2 、退貨不退已收手續(xù)費

　　值得注意的是，當(dāng)消費者對商品不滿意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問題進行退貨后，大多數(shù)銀行已收取的手續(xù)費不予退還，此時一次性支付手續(xù)費的消費者損失較大。如交行在消費者提出退貨申請并提供相關(guān)退貨簽購憑證后，銀行才會終止其分期付款業(yè)務(wù)，持卡人已支付的各期手續(xù)費不會退還。

　　不過，農(nóng)行分期付款就會按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費，提前結(jié)束的期數(shù)則免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續(xù)費。

　　陷阱3、免息不等于免手續(xù)費

　　春節(jié)前，王先生和太太購買了一款液晶電視，用信用卡支付了12000元，在發(fā)卡行短信提示下，王先生選擇了12個月分期付款。王先生美滋滋地認(rèn)為，反正也是免息，何樂而不為呢？可第一期的對賬單寄來后，王先生傻眼了，每期1000元的還款額變成了1078元，也就是說，12個月下來，王先生要多花936元錢。

　　對比：手續(xù)費率高于貸款利息

　　近年來，銀行大力推行信用卡分期付款的消費方式。持卡人為減輕一次性付款的經(jīng)濟壓力，看中分期付款可“免息”的特點，紛紛開通這一功能，以提前享受到商品和服務(wù)。然而，事實上信用卡分期付款大部分是“免息不免費”，即免收利息，但免息并不意味著不收手續(xù)費，手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)一般以分期期數(shù)來確定。有報道指出，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費要低于年18％的取現(xiàn)利息，但高于銀行1年商業(yè)貸款的利息5.31％。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動。

　　陷阱4、免息不等于免收滯納金

　　既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經(jīng)常被許多消費者所忽視。大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會在細(xì)則中說明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計收滯納金。

　　光大手續(xù)費率最低

　　據(jù)記者粗略統(tǒng)計，一般分期還款的期限為3個月、6個月、9個月、12個月和24個月。分3期手續(xù)費率最高的是招行2.6％，最低是工行1.65％；分12期手續(xù)費率最高的是華夏8.4％，最低的是光大6％。

　　也就是說，一件10000元的商品，申請12個月的分期，如選擇不同的銀行，手續(xù)費最高為10000×8.4％=840元，最低為10000×6％=600元，兩者相差240元。因此，持卡人在選擇分期付款時，要慎重考慮分期期數(shù)及手續(xù)費，并選擇適合的信用卡，才能更加合算。

　　看清條款擇優(yōu)分期

　　注：1.若光大持卡人在未消費前申請分期還款，則自動默認(rèn)為12個月分期，每月收取0.5％。2.交行手續(xù)費是以消費金額為收費依據(jù)，金額越多，手續(xù)費越低。1500元以上每月為0.72％，6500元以上每月為0.70％；12500元以上每月為0.68％。

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