銀聯(lián)VISA“恩仇錄”

　　近日VISA和銀聯(lián)之間的對(duì)戰(zhàn)鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，特別是在一些大中城市，已成為大家的熱議話題。畢竟，現(xiàn)在的城市居民，誰(shuí)的手上沒(méi)有一張信用卡？但是注意到信用卡開(kāi)頭數(shù)字，并了解其代表的含義，恐怕并沒(méi)有多少人知道。

　　然而，VISA的一紙公函，令很多人突然發(fā)現(xiàn)，即使是同時(shí)印有銀聯(lián)和VISA字樣的雙幣信用卡，只要是以“4”字開(kāi)頭就意味著選擇了其交易將通過(guò)VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。如果在海外消費(fèi)刷卡或是取現(xiàn)，消費(fèi)者就要為此承擔(dān)兩次匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與兌換的費(fèi)用（先將消費(fèi)的港幣金額換算成美元，再換算成人民幣進(jìn)行還款），還需要承擔(dān)1.5%的貨幣兌換費(fèi)用。據(jù)測(cè)算，國(guó)內(nèi)將有超過(guò)5000萬(wàn)張信用卡將為此受到影響。

　　而此前，只要持卡人聲明走銀聯(lián)通道，銀聯(lián)就會(huì)根據(jù)當(dāng)日的港幣對(duì)人民幣的牌價(jià)，在賬戶中直接扣除相應(yīng)的人民幣數(shù)目，無(wú)需兌換手續(xù)費(fèi)用。很顯然，這對(duì)于普通消費(fèi)者而言是最為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的付款方式。

　　一切的改變只源于，VISA國(guó)際組織近日向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求,從今年8月1日起,凡是在中國(guó)大陸境外受理帶VISA標(biāo)識(shí)的雙幣種信用卡時(shí),不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn),都不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道,否則VISA將重罰收單銀行,第一次將罰款5萬(wàn)美元。如果收單銀行再犯,每月將罰款2.5萬(wàn)美元。

　　消息一傳出，立刻被視為全球銀行卡大佬對(duì)全球最大市場(chǎng)銀行卡大佬的一次挑戰(zhàn)。VISA和銀聯(lián)也即刻被推上風(fēng)口浪尖，一場(chǎng)公開(kāi)博弈就此開(kāi)始此情只待成追憶

　　此刻，被看做是中國(guó)銀行（601988）卡對(duì)手的VISA，可以說(shuō)是中國(guó)銀行卡業(yè)的“拓荒者”。

　　早在在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前很長(zhǎng)一段時(shí)間，VISA實(shí)際上擔(dān)負(fù)起了中國(guó)“銀行卡教父”的角色。1993年，VISA組織在北京開(kāi)設(shè)代表處時(shí)，中國(guó)銀行（601988）卡行業(yè)還處于“蠻荒時(shí)代”。從20世紀(jì)80年代至今，VISA和萬(wàn)事達(dá)兩大國(guó)際品牌一直是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的領(lǐng)路人和培育者，包括建立中國(guó)第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心，投資數(shù)百萬(wàn)元設(shè)立VISA獎(jiǎng)勵(lì)基金，培訓(xùn)了數(shù)以千計(jì)的中國(guó)內(nèi)地銀行卡系統(tǒng)的員工。中國(guó)第一張銀行卡就是中國(guó)銀行（行情,資訊,評(píng)論）于1985年發(fā)行的VISA卡。

　　2002年3月，由80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了中國(guó)銀聯(lián)。三個(gè)月后，銀聯(lián)加入VISA和萬(wàn)事達(dá)，成為其簽約收單機(jī)構(gòu)。此后VISA對(duì)銀聯(lián)的扶持又繼續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間。就連銀聯(lián)的規(guī)章制度，都是按VISA英文版翻譯過(guò)來(lái)的。

　　一個(gè)2005年的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國(guó)使用以4字開(kāi)頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)和品牌的銀行卡達(dá)2.8億張，而以6字開(kāi)頭的中國(guó)銀聯(lián)卡當(dāng)時(shí)僅為8600萬(wàn)張。

　　“要做中國(guó)的VISA�！斑@是中國(guó)銀聯(lián)在成立大會(huì)上的誓師宣言。

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，銀聯(lián)正在一步一步實(shí)現(xiàn)曾經(jīng)立下豪言壯志。2007年上半年，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)卡量進(jìn)入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，交易量持續(xù)激增。截至2009年底，銀聯(lián)境外發(fā)卡總量為700萬(wàn)張，境內(nèi)發(fā)卡量則超過(guò)20億張。

　　“師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行在個(gè)人。”中國(guó)銀聯(lián)在VISA這位名師的帶領(lǐng)下，開(kāi)始逐漸成長(zhǎng)壯大，在中國(guó)境內(nèi)甚至包括港澳臺(tái)，其風(fēng)頭更有蓋過(guò)師傅之勢(shì)。

　　此時(shí)的銀聯(lián)，和VISA也早已由師生演變?yōu)閷?duì)手。

　　2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA或萬(wàn)事達(dá)的全球網(wǎng)絡(luò)，讓8億張人民幣借記卡走出國(guó)門，卻遭到了二者的反對(duì)，他們均以不符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和當(dāng)初協(xié)議為由表示拒絕。

　　銀聯(lián)被迫單干，隔閡也由此而生。中國(guó)銀聯(lián)認(rèn)識(shí)到，曾經(jīng)親密的師生已經(jīng)成為商戰(zhàn)中的對(duì)手。如果不發(fā)展自己的品牌和標(biāo)準(zhǔn)，就注定只能成為區(qū)域化支付清算組織。2004年，銀聯(lián)開(kāi)始國(guó)際化的艱難跋涉。

　　而在寄望于通過(guò)入股中國(guó)唯一的支付清算組織——中國(guó)銀聯(lián)，獲得內(nèi)地銀行卡共享網(wǎng)絡(luò)資源的愿景破滅后，VISA選取了以合資組建公司作為落地中國(guó)市場(chǎng)的次優(yōu)選擇。在一張VISA卡上顯示雙幣標(biāo)識(shí)，也成為VISA在中國(guó)市場(chǎng)上的特例。

　　直至2008年北京奧運(yùn)會(huì)，雙方的矛盾進(jìn)一步升級(jí)。由于VISA是奧運(yùn)唯一支付服務(wù)贊助商，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡被拒于奧運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)門外，而VISA單標(biāo)識(shí)奧運(yùn)卡同樣在銀聯(lián)渠道遭遇“說(shuō)不”，由于不能經(jīng)銀聯(lián)渠道而只能經(jīng)VISA渠道支付結(jié)算，商戶被迫提高扣率，需多交15%-20%的手續(xù)費(fèi)。

　　2010年3月，美國(guó)三大信用卡公司———VISA公司、美國(guó)運(yùn)通公司和萬(wàn)事達(dá)卡公司要求美國(guó)貿(mào)易官員采取行動(dòng)，迫使中國(guó)開(kāi)放信用卡市場(chǎng)，并聲稱會(huì)就信用卡準(zhǔn)入問(wèn)題向世界貿(mào)易組織(WTO)投訴，此事導(dǎo)致雙方矛盾進(jìn)一步尖銳化。近一兩年，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始停發(fā)與VISA合作的雙幣信用卡，但與萬(wàn)事達(dá)仍保持合作發(fā)卡關(guān)系。

　　此次，VISA公開(kāi)叫板令雙方矛盾公開(kāi)化，曾經(jīng)的親密師生關(guān)系就此蕩然無(wú)存，往事只能成為追憶。

　　VISA公然叫板的背后

　　中國(guó)有句老話：教會(huì)了徒弟，餓死了師傅。這顯然已成為VISA的難言之痛，身為全球銀行卡組織的老大，在中國(guó)市場(chǎng)培育投入多年，但始終處在中國(guó)高達(dá)4.93萬(wàn)億人民幣（約合7227億美元）的支付流程市場(chǎng)之外，尚未建立完整的發(fā)卡持續(xù)。

　　眼看銀聯(lián)加速擴(kuò)張版圖，VISA似乎已經(jīng)再難以容忍其日漸做大。

　　據(jù)記者了解，VISA等國(guó)際卡組織并不能從雙幣卡境內(nèi)業(yè)務(wù)中獲得收益，因?yàn)閲?guó)內(nèi)人民幣銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)仍然維持銀聯(lián)獨(dú)家運(yùn)營(yíng)狀況；另一方面，雙幣卡的境外交易還面臨著銀聯(lián)在海外的“通道”競(jìng)爭(zhēng)。由于刷銀聯(lián)卡無(wú)需兌換費(fèi)用，降低成本，中國(guó)出境游客基本都將銀聯(lián)卡作為首選支付工具，令VISA、萬(wàn)事達(dá)雙幣卡的海外收益大受威脅。

　　中國(guó)銀聯(lián)今年年初發(fā)布的一則數(shù)據(jù)顯示，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易保持增勢(shì)，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.7％和66.8％。

　　“你不讓我鋪國(guó)內(nèi)，我就不讓你鋪境外”!分析人士認(rèn)為，利益之爭(zhēng)是VISA封殺中國(guó)銀聯(lián)海外渠道，以逼迫中國(guó)開(kāi)放國(guó)內(nèi)銀行卡渠道的主要原因。

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