問:中小企業(yè)融資難得根源 從公司和銀行的角度談談你的看法?
(一)中小企業(yè)融資難的內(nèi)因—公司角度
1、缺乏現(xiàn)代經(jīng)營管理理念,經(jīng)營風險高。
中小企業(yè)存在著經(jīng)營水平不高、發(fā)展能力低、產(chǎn)品結構單一、技術含量低等特點,財務管理能力不足,缺乏嚴格規(guī)范的管理制度。在經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化時常常難以抵御風險。同時,中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的意識較弱,為了追求高額利潤,往往在原材料中以次充好,部分中小企業(yè)甚至違反國家法律法規(guī)。中小企業(yè)生命周期的短暫和經(jīng)營的不確定性,一定程度抑制了金融機構的放貸意愿,融資的難度顯著增加
2、信息不對稱問題突出
信息不對稱是中小企業(yè)融資困難的諸多原因中較為突出的問題,其財務制度的不健全導致財務管理方面十分混亂。再加上中小企業(yè)沒有經(jīng)過審計的財務報告,信息不透明的程度大大增加,使銀行無法對貸款進行監(jiān)督和檢查,承擔了很大的風險。所以,商業(yè)銀行為了減少不良貸款,不敢輕易對中小企業(yè)提供融資資金。
中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下,制約其融資能力。由于社會征信系統(tǒng)建設和信用信息網(wǎng)絡系統(tǒng)建設的滯后,信用信息傳輸渠道不通暢,導致銀企雙方信息不對稱,極大降低了中小企業(yè)的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產(chǎn),融資成本高。
(二)中小企業(yè)融資難的外因—銀行角度
1、信用擔保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。
我國目前處于經(jīng)濟轉型升級與快速發(fā)展時期,相關的信用擔保機構發(fā)展的不完善,功能的發(fā)揮存在著很大的局限性,因此中小企業(yè)的融資需求與扶持中小企業(yè)發(fā)展的信用擔保機構的數(shù)量不相匹配。盡管我國出臺了一些政策來發(fā)展信用擔保機構,但由于政策滲入的不到位以及擔保組織自身運作的復雜性,使其并未發(fā)揮實質(zhì)性的作用,導致中小企業(yè)融資困難的問題比較突出。
2、信息不對稱問題,商業(yè)銀行對中小企業(yè)的“恐貸”現(xiàn)象
隨著金融改革進一步深化,商業(yè)銀行等金融機構加大了對金融風險的防范,使中小企業(yè)越來越難得到商業(yè)銀行的貸款,即使符合貸款要求,過高的融資成本也使中小企業(yè)望塵莫及。具體原因表現(xiàn)在:首先,中小企業(yè)普遍存在著經(jīng)營水平不高、盈利能力偏低、償債能力較弱、風險防范能力較低等問題;其次,我國信用評級體系尚未完善,商業(yè)銀行與中小企業(yè)信息不對稱的問題較為突出;再次,我國目前普遍采用貸款第一責任人的制度,如果該貸款無法收回,信貸員必須負第一責任,這種制度使信貸員在發(fā)放貸款時慎之又慎。