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        2011年銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第九章考點(diǎn)(3)

        發(fā)布時(shí)間:2010-11-22 15:23  來(lái)源:公司信貸 查看:打印  關(guān)閉
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          第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

          一、貸款的發(fā)放

          貸款經(jīng)批準(zhǔn)后,業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見(jiàn),著手落實(shí)貸款批復(fù)條件,在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問(wèn)題和各項(xiàng)附加條件后,即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后,受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立,借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

          1.貸款發(fā)放管理的重要性

          在滿(mǎn)足借款合同用款前提條件的情況下,無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約,銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款,這種做法主要基于以下三種原因:

          首先,借款合同一旦簽訂生效,即成為民事法律事實(shí),借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立,銀行不按借款合同的約定履行義務(wù),發(fā)放貸款,就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。

          其次,影響借款人的利益。

          最后,影響貸款的正常收回。

          2.貸款發(fā)放的條件

          (1)先決條件

          作為貸款發(fā)放的重要先決條件,通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定,逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效,以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求,落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中,先決條件文

          件會(huì)因貸款而異,以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類(lèi),銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求,根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查,分析是否齊備或有效。

          首次放款的先決條件文件包括以下幾類(lèi):

          其中,貸款類(lèi)文件包括:

          ① 借貸雙方已正式簽署的借款合同;

          ②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

          公司類(lèi)文件包括:

          ① 現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書(shū)、成立批復(fù);

          ② 公司章程;

          ③ 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

          ④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);

          ⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書(shū)以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

          ⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

          與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括:

          ① 已正式簽署的合營(yíng)合同;

          ② 已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;

          ③ 已正式簽署的技術(shù)許可合同;

          ④ 已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱(chēng)許可合同;

          ⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;

          ⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

          ⑦其他必要文件合同。

          擔(dān)保類(lèi)文件包括:

          ① 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

          ② 已正式簽署的保證協(xié)議;

          ③ 保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

          ④其他必要性文件。

          在審查擔(dān)保類(lèi)文件時(shí),公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門(mén)登記生效)。對(duì)于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目,應(yīng)在抵押正式生效前,采取必要的手段和措施,規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

          與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括:

          ① 借款人所屬?lài)?guó)家主管部門(mén)就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;

          ② 海關(guān)部門(mén)就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;

          ③ 房地產(chǎn)登記部門(mén)就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;

          ④ 工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;

          ⑤ 車(chē)輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車(chē)輛抵押頒發(fā)的車(chē)輛抵押登記證明文件;

          ⑥ 已繳納印花稅的繳付憑證;

          ⑦貸款備案證明。

          其他類(lèi)文件包括:

          ① 政府主管部門(mén)出具的同意項(xiàng)目開(kāi)工批復(fù);

          ② 項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;

          ③ 貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;

          ④ 有關(guān)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;

          ⑤ 股東或政府部門(mén)出具的支持函;

          ⑥ 會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊(cè)資本占用情況證明;

          ⑦ 法律意見(jiàn)書(shū);

          ⑧ 財(cái)務(wù)報(bào)表;

          ⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

          除首次放款外,以后的每次放款無(wú)須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等,通常只需提交以下文件:

          ①提款申請(qǐng)書(shū);

          ②借款憑證;

          ③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。(2)擔(dān)保手續(xù)的完善

         

          在向借款人發(fā)放貸款前,銀行必須按照批復(fù)的要求,落實(shí)擔(dān)保條件,完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

          ①對(duì)于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的:可以辦理登記或備案手續(xù)的,必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無(wú)明確的登記部門(mén),則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管,并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門(mén)進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目,無(wú)法及時(shí)辦理抵押登記,造成抵押生效滯后的,應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

          ②對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷(xiāo)保函或備用信用證作擔(dān)保的,須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷(xiāo)保函或備用信用證正本后,才能允許借款人提款。

          ③對(duì)于有權(quán)出具不可撤銷(xiāo)保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證,必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢(xún)銀行指定律師的法律意見(jiàn),獲得律師認(rèn)可的書(shū)面意見(jiàn),并在律師的主持下,完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后,才能允許借款人提款。

          3.貸款發(fā)放的原則

          (1)計(jì)劃、比例放款原則

          應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度投資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用,準(zhǔn)確、及時(shí)地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

          (2)進(jìn)度放款原則

          在中長(zhǎng)期貸款發(fā)放過(guò)程中,銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜,銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃,應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時(shí)間內(nèi),向銀行提出申請(qǐng),并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途,銀行有權(quán)不予支付。

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