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第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
本章結(jié)構(gòu)框架:
借款人 |
借款人應(yīng)具備的資格和條件(掌握) |
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借款人的權(quán)利和義務(wù)(理解) |
貸款申請?zhí)幚?/p> |
面談訪問的內(nèi)容和形式(了解) |
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內(nèi)部意見反饋的步驟(掌握) |
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貸款意向階段的材料準(zhǔn)備和注意事項(xiàng)(了解) |
貸前調(diào)查 |
貸前調(diào)查的方法(了解) |
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貸前調(diào)查的內(nèi)容(理解) |
貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求 |
(掌握) |
第一節(jié) 借款人
一、 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
1、 資格
工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。
2、 基本條件
三方面:經(jīng)濟(jì)能力、合法使用資金、按期償還
3、 要求
(1) 按期還本付息的能力——歷史信用
(2) 年檢——近期狀況
(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動(dòng)態(tài)
(4) 對外股本權(quán)益性投資
(5) 資產(chǎn)負(fù)債率
(6) 中長期貸款——投資項(xiàng)目資本金比例(確定依據(jù)3個(gè))
二、借款人的權(quán)利和義務(wù)
1.借款人的權(quán)利
《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利如下:
(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款。
(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件,借款人有權(quán)拒絕。
(4)有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
(5)在征得銀行同意后,有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)
《貸款通則》第十九條對借款人的義務(wù)規(guī)定如下:
配合銀行、如實(shí)履約、及時(shí)告知
(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外),應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況,配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。在此基礎(chǔ)上銀行對借款人的資信做出評價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查,貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中,銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況,確保貸款的安全。
(2)應(yīng)當(dāng)接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。
(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。
(4)應(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。
(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的,應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。
(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行,同時(shí)采取保全措施。第二節(jié) 貸款申請受理
一、面談訪問
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù),是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談,以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準(zhǔn)備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括:客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過程中,調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control),從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
二、內(nèi)部意見反饋
1.面談情況匯報(bào)
2.撰寫會(huì)談紀(jì)要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙,以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。