2012年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》預(yù)習(xí)--業(yè)務(wù)的合規(guī)性

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　1、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件

　　（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度

　　（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；

　　（3）具有良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)與控制體系；

　　（4）信譽(yù)良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件

　　（5）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件

　　關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置于業(yè)務(wù)申報(bào)材料

　　（1）建立體系

　　（2）申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)一式三份

　　（3）申請(qǐng)不需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，及時(shí)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)

　　關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

　　（1）建立內(nèi)部控制和定期檢查制度

　　（2）理財(cái)計(jì)劃各步驟的內(nèi)部審核制度；

　　（3）建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

　　（4）設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)

　　（5）與客戶簽合同，明確義務(wù)和責(zé)任

　　關(guān)于理財(cái)人員的要求：

　　每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)資金使用語核算管理的條件：

　　在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供不少于2次，且至少每個(gè)月提供一次。

2、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　需要銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的：

　　（1）保證收益理財(cái)計(jì)劃

　　（2）需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

　　其他業(yè)務(wù)，不需要銀監(jiān)會(huì)審批。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產(chǎn)品后5日，將相關(guān)資料報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。材料包括：

　　理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群；

　　理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測(cè)算等；

　　擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹和其他材料：

　　銀監(jiān)會(huì)要求的其他文件；

　　中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展業(yè)務(wù)。

　　關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求：

　　在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率變化進(jìn)行充分的壓力測(cè)試。

　　關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求：

　　（1）包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離

　　（2）不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售；

　　（3）保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益要略高，但是要有附加條件。不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率；

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督：

　　商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下個(gè)季度的第一個(gè)月內(nèi)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

　　3、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任：

　　（1）關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

　　（2）關(guān)于違規(guī)處罰規(guī)定

　　暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人；

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。

　　例題：商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營原則開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，或利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競(jìng)爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)科采取下列措施（）

　　A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；

　　B 罰金處罰

　　C 建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人；

　　D 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、

　　E 建議商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：

　　1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　（1）提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)

　　（2）理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品中包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　（3）商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)

　　2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求：

　　（2）應(yīng)對(duì)具備相應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力；

　　（3）落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施；

　　（4） 建立分析、審核與報(bào)告制度，積極與監(jiān)管部門溝通；

　　（5） 接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客

　　戶的充分授權(quán)，并保留相關(guān)文件，每年至少重新確認(rèn)一次。

　　（6） 將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理

　　（7）保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)記錄。

　　3、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：

　　（1）設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

　　（2）建立有效的規(guī)章制度

　　（3）個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理

　　（4）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　（5）個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

　　4、綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不低于保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額。

　　5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理：

　　例題：商業(yè)銀行編制的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)包括的內(nèi)容有（）等。

　　A 當(dāng)期開展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

　　B 當(dāng)期推出的理財(cái)產(chǎn)品簡介、理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審計(jì)意見、管理模式、銷售預(yù)測(cè)及當(dāng)期銷售和投資情況

　　C 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況

　　D 當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況

　　E 涉及法律訴訟情況